att köpa ett hus kan vara en utmaning i sig, men om du har varit tvungen att ansöka om konkurs, äga ett hem kan tyckas allt svårare att uppnå. Det är dock fortfarande möjligt oavsett om du har ansökt om kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs.
dina största hinder för att få en inteckning kommer att vara de obligatoriska väntetiderna efter att du har förklarat konkurs och återuppbygga din kreditpoäng för att kvalificera dig för en inteckning.
dessutom kan en lägre kreditpoäng från din konkurs hindra dig från att kvalificera dig för den lägsta räntan som din långivare erbjuder. Du kan istället behöva göra en högre månatlig inteckning betalning eller köpa en billigare hem jämfört med någon med utmärkt kredit. Det kan kännas som ett slag när du försöker få din ekonomi tillbaka i form.
fortfarande är processen att köpa ett hem efter konkurs genomförbart. Här är hur.
kan jag köpa ett hus efter konkurs?
Ja, du kan köpa ett hus efter ansökan om konkurs. Trots allt, konkurs är tänkt att hjälpa befria dig från vissa skulder för att ge en ny start.
du kan alltid köpa ett hem med kontanter efter konkurs. En konkurs blir dock mer störande om du behöver låna pengar eftersom du har en skadad kredithistoria som speglar dina tidigare återbetalningsproblem.
förutom konkursen själv kommer din kreditrapport att visa en historia av sena betalningar, domar och samlingar i samband med de betalningar du föll bakom. Ju högre din poäng var till att börja med, desto mer kommer din konkurs att ha tagit ner den.
den negativa effekten av din konkurs minskar dock med tiden på din rekord, och du kan bygga om din kreditpoäng genom att återupprätta en stark kredithistoria.
hur snart kan jag köpa ett hus efter konkurs?
beroende på vilken typ av inteckning du kvalificerar dig för, din långivare, vilken typ av konkurs Du förklarade och orsaken till din konkurs, kan du behöva vänta ett till fyra år efter ansökan konkurs. Du kommer också att behöva vänta tills din kredit värdering har återhämtat sig tillräckligt för dig att kvalificera sig för en inteckning.
Låt oss först tala om de två vanligaste typerna av konsument konkurs: kapitel 7 och kapitel 13. Vi visar också hur länge du måste vänta innan du kan kvalificera dig för vissa vanliga hypotekslån.
Kapitel 7
ett kapitel 7, eller likvidation konkurs, utsläpp dina skulder. Det kommer att stanna på din kredit rapport för 10 år, men det betyder inte att du måste vänta 10 år för att kvalificera sig för en inteckning.
konventionell inteckning
för att få en konventionell inteckning som uppfyller kraven från Fannie Mae och Freddie Mac som många långivare följer, måste du vanligtvis vänta fyra år från konkurs ansvarsfrihet eller uppsägning innan du får en inteckning om ekonomisk misskötsel orsakade din konkurs.
- uppsägning innebär att du framställde domstolen för att låta dig gå i konkurs, och de bestämde att du inte kvalificerade dig.
- ansvarsfrihet i ett kapitel 7 konkurs inträffar vanligtvis cirka fyra månader efter arkivering.
väntetiden går dock ner till två år om du kan dokumentera förmildrande omständigheter som orsakade din konkurs.
FHA Mortgage
US Department of Housing and Urban Development (HUD) kräver låntagare att vänta två år från utsläpp av ett kapitel 7 konkurs innan de kan kvalificera sig för en Federal Housing Administration (FHA) inteckning. Väntetiden kan vara så lite som ett år om du kan dokumentera förmildrande omständigheter.
VA Mortgage
liksom HUD, Department of Veterans Affairs (VA) kräver låntagare att vänta minst två år från dagen för kapitel 7 ansvarsfrihet innan stängning på en VA bostadslån. Om bara ett år har gått men omständigheter utanför låntagarens kontroll orsakade konkursen kan det vara möjligt att få en VA-inteckning före tvåårsmärket.
om det har varit mindre än ett år är den enda omständigheten där det kan vara möjligt att få en VA-inteckning om konkursen orsakades av en egenföretagare låntagarens affärsfel, och låntagaren har sedan dess fått en permanent position och inte har andra kreditproblem.
USDA Mortgage
för ett USDA-lån måste långivare noggrant granska tillämpningen av någon som har ett kapitel 7 konkurs som släpptes för mindre än tre år sedan. Om din konkurs orsakades av förmildrande omständigheter som har lösts och du har återupprättat god kredit, kan du kvalificera dig tidigare.
kapitel 13
ett kapitel 13 eller betalningsplan konkurs ger dig tre eller fem år att göra överkomliga betalningar till dina fordringsägare. Efter det, konkursdomstolen utsläpp dina återstående skulder. Ett kapitel 13 konkurs stannar på din kreditrapport i sju år, men du behöver inte vänta sju år för att kvalificera dig för en inteckning. Du behöver vanligtvis konkursdomstolens tillstånd att få en inteckning (eller få någon annan typ av lån eller kredit) under ett kapitel 13 konkurs.
konventionell inteckning
för att få en konventionell inteckning som uppfyller kraven från Fannie och Freddie som många långivare följer, måste du vänta två år efter utsläpp av ett kapitel 13 konkurs, eller fyra år efter en uppsägning om din konkurs orsakades av ekonomisk misskötsel. Om du hade förmildrande omständigheter är väntetiden två år från dagen för konkursavskrivning eller två år efter uppsägning istället för fyra år.
FHA Mortgage
HUD kräver låntagare att vänta minst 12 månader från början av kapitel 13 konkurs utbetalningsperiod innan kvalificera sig för en inteckning. HUD kräver också låntagare att få skriftligt tillstånd från konkursdomstolen för att få en inteckning.
VA Mortgage
VA kräver låntagare att vara minst 12 månader i ett kapitel 13 plan för att kvalificera sig för en inteckning.
USDA Mortgage
om du ansöker om ett USDA-lån inom tre år efter en kapitel 13-konkurs kan du inte kvalificera dig om du inte lyckades slutföra din återbetalningsplan. Om du har en 12-månaders historia för att framgångsrikt uppfylla dina nya skyldigheter enligt planen kan du vara berättigad.
flera konkurser
om en låntagare har lämnat in konkurs mer än en gång under de senaste sju åren växer standard väntetiden till fem år efter ansvarsfrihet eller uppsägning för ett konventionellt lån som kommer att köpas av Fannie eller Freddie. Om förmildrande omständigheter orsakade den senaste konkursen kan väntetiden gå ner till tre år med Fannie i synnerhet.
men om du ansöker om en inteckning med en annan person och du har en konkurs, räknas det inte som flera konkurser. Du kan också försöka få en inteckning från en portfölj långivare. Dessa långivare har friheten att vara mer flexibla i sina försäkringsriktlinjer. Men det betyder inte att de kommer att ge dig ett lån om du är en högrisk låntagare.
förmildrande omständigheter
varje låneprogram gör undantag för förmildrande omständigheter men definierar dessa omständigheter annorlunda. Beroende på vad som orsakade din konkurs kan du kvalificera dig för en lånetyp tidigare än en annan.
- Fannie Mae. Enligt Fannie riktlinjer, en förmildrande omständighet är en” engångskaraktär ”utanför din kontroll som orsakar” en plötslig, betydande och långvarig minskning av inkomster eller en katastrofal ökning av finansiella åtaganden.”Omständigheter som arbetsförlust följt av förlängd arbetslöshet trots en robust arbetssökning, eller uppkomsten eller betydande försämring av en skada, funktionshinder eller sjukdom, skulle sannolikt falla i denna kategori, liksom en skilsmässa.
- Freddie Mac. Freddie definierar helt enkelt förmildrande omständigheter som ”faktorer klart utanför kontroll av låntagaren”—i motsats till ”ekonomisk misskötsel,” eller ”låntagarens förakt för betalning av skyldigheter på grund.”
- FHA. Enligt FHA-riktlinjerna är en förmildrande omständighet en ”ekonomisk händelse” som minskade din hushållsinkomst med 20% eller mer i minst sex månader.
- VA. Va riktlinjer beskriver förmildrande omständigheter som saker som arbetslöshet, en långvarig arbetstrejk eller medicinska räkningar som inte omfattas av försäkringar. Till skillnad från Fannie, VA sätter inte skilsmässa i denna kategori.
- USDA. USDA vill veta att omständigheterna var bortom din kontroll och osannolikt att återkomma. Till exempel arbetsförlust, försening eller minskning av förmåner, sjukdom eller tvist om betalning av defekta varor eller tjänster. Om lånet kommer att minska dina skyddskostnader kan det också vara en anledning att godkänna din ansökan innan tre år har gått.
för alla typer av lån där du hävdar att förmildrande omständigheter orsakade din konkurs måste du visa dina långivardokument som säkerhetskopierar ditt krav. Dessa dokument kan innehålla en uppsägning eller avgångsvederlag, skattedeklarationer, medicinska räkningar eller ett äktenskapsskillnad.
vilka typer av inteckning kan jag få efter konkurs?
efter konkurs och efter att ha uppfyllt den nödvändiga väntetiden kan du få en konventionell inteckning som följer Fannies eller Freddies riktlinjer. Du kan också få en FHA-inteckning, som du kan ha lättare att kvalificera dig för eftersom den har ett lägre minimikrav på kreditpoäng och kortare väntetider efter konkurs. VA lån och USDA lån kan vara tillgängliga för dig också om du uppfyller kraven.
hur man ansöker om en inteckning efter konkurs
ansöker om en inteckning efter konkurs är inte fundamentalt annorlunda än att ansöka om en inteckning utan en historia av konkurs. Det kan bara ta lite mer ansträngning och pappersarbete för att övertyga långivare att du kan lita på ett stort lån.
kreditreparation
dina kreditrapporter och poäng måste visa för långivare att du har kunnat hantera kredit ansvarsfullt sedan din konkurs. Genom att göra nödvändiga månatliga betalningar i tid, betala ner återstående skulder och begränsa nya skulder, kommer du att kunna bygga din kredit värdering och skapa en positiv kredithistoria. Att få ett säkert kreditkort kan hjälpa dig att bygga upp kredit med minimal risk.
vissa långivare kan tillåta dig att använda icke-traditionella kredit, såsom bevis på i tid hyra betalningar, nytta betalningar, mobiltelefon betalningar och försäkringsbetalningar som inte automatiskt dras från din lön för att kvalificera sig för en inteckning.
men om långivaren följer Fannie riktlinjer, måste du kunna kvalificera sig med en traditionell kredit historia och poäng för att få en konventionell inteckning efter en konkurs. Som jämförelse, för att få en FHA inteckning, Du kan visa att du har antingen återupprättat god kredit eller valt att inte ådra sig nya kredit skyldigheter.
om du känner att du behöver hjälp med din kredit värdering, kan du överväga att använda en kredit reparation företag. Men du kanske också upptäcker att efter att ha läst mer om hur kreditpoäng fungerar kan du fixa din kredit själv.
Förklaringsbrev
din kreditrapport berättar inte långivare om problemet som drev dig till konkurs var en händelse utanför din kontroll, dålig ekonomisk förvaltning eller lite av båda. Om du ansöker om en inteckning inom förmildrande omständigheter tidsram efter en konkurs, kan långivaren be dig om ett förklaringsbrev. Ditt brev ska innehålla följande information:
- datum och typ av konkursansökan
- anledning till ansökan
- bevis på orsaken till ansökan
- förklaring av förändringen i omständigheter som nu gör det möjligt för dig att ha råd med en inteckning och tillhörande kostnader för att vara en husägare
om du kan göra ett starkt fall att de händelser som orsakade din konkurs var utanför din kontroll och har blivit helt löst, kanske du kan bli godkänd för en inteckning, speciellt om du kan visa ekonomisk styrka inom andra områden som din kreditpoäng, skuld-till-inkomst (DTI) – förhållande och kassareserver.
vad du behöver för Preapproval
med eller utan en historia av konkurs, behöver du tillräckligt bra kredit för att få preapproved. Här är vad det betyder för varje lånetyp.
- konventionell Fannie / Freddie inteckning: 620
- FHA lån: 500 med minst 10% ner; 580 med minst 3,5% ner
- VA eller USDA lån: inget minimum, men du är mer benägna att få godkänt med en poäng på minst 640
samla dessa dokument innan du ansöker så långivare kommer att kunna snabbt göra en preapproval beslut om ditt lån.
- ditt socialförsäkringskort
- sysselsättning W-2 blanketter från de senaste två åren
- betala stubbar från dina senaste två löneperioder
- dina två senaste uttalanden från dina bank-och investeringskonton
- skattedeklarationer från minst de senaste två åren
- Konkursdokument
- konkursförklaring och eventuell dokumentation av förmildrande omständigheter
slutligen, om du är en oberoende entreprenör, egenföretagare eller företagare, måste du tillhandahålla 1099 formulär och/eller resultaträkningar istället för W – 2 former och betala stubbar.