pokud jste strávili nějaký čas při pohledu na vaší kreditní historii, pravděpodobně jste si uvědomili, že existují tři různé úvěrové kanceláře (také označované jako úvěrové zpravodajské agentury): Equifax, Experian a TransUnion.

možná také víte, že informace obsažené ve vaší kreditní zprávě z každé ze tří úvěrových kanceláří mají silný vliv na to, k jakému typu úvěru máte přístup.

úvěrové kanceláře jsou v podstatě vrátní k lepším úvěrovým nabídkám, od schválení nové kreditní karty až po získání nejnižších úrokových sazeb z úvěru. Ale proč existují tři různé úvěrové kanceláře a proč přesně na nich záleží? Jaký je rozdíl mezi nimi?

čtěte dále a odhalte tajemství kolem těchto důležitých institucí.

co je úvěrová kancelář?

možná vás překvapí, když zjistíte, že žádná ze tří agentur pro vykazování úvěrů nejsou federálními agenturami. Ve skutečnosti nemají vůbec žádnou vládní příslušnost.

jsou to vlastně soukromé společnosti, které shromažďují informace od věřitelů o historii a chování spotřebitelských plateb. Přispěvatelé patří banky, společnosti vydávající kreditní karty, věřitelé, poskytovatelé zdravotní péče, mobilní telefon dopravci a utility společnosti.

co dělají úvěrové kanceláře?

každá úvěrová kancelář uvádí a analyzuje informace ve vaší kreditní zprávě, které pak mohou být prodány věřitelům, když požádáte o půjčku nebo kreditní kartu, pokud mají vaše svolení.

kdo přistupuje k vaší kreditní zprávě?

někteří pronajímatelé nebo potenciální zaměstnavatelé mohou také požádat o tyto informace, aby pomohli zhodnotit úvěruschopnost spotřebitelů.

pro věřitele a společnosti vydávající kreditní karty se informace používají nejprve k určení, zda jste pro půjčku nebo kartu schváleni.

mohou zjistit, zda vám často chybí platby nebo zda jste někdy nespláceli půjčku. Všechny tyto vysílají varovné signály, že možná nebudete ochotni nebo schopni splácet jakýkoli úvěr, který si s nimi vezmete.

pronajímatelé mohou použít informace ve vaší kreditní zprávě k posouzení, zda budete pravděpodobně platit nájemné včas každý měsíc. Pokud nezaplatíte své další účty včas, proč by si měli myslet, že platíte nájem včas?

zaměstnavatelé také někdy používají vaši kreditní zprávu k rozhodnutí, zda můžete být důvěryhodní při manipulaci s penězi nebo dokonce, jak jste zodpovědní ve finančních oblastech svého života.

bez ohledu na to, kdo chce získat přístup k vašim informacím z úvěrového úřadu, potřebují k tomu vaše svolení. Nedělejte si příliš starosti s obavami o soukromí, protože pro přístup k vaší kreditní zprávě budete muset poskytnout svůj podpis.

jak začaly Equifax, Experian a TransUnion?

půjčování bývalo komunitní snahou. By jít do místní banky pro půjčku, a budou moci požádat kolem v místních obchodech o tom, co dlužíte, nebo jak rychle budete platit své dluhy.

ale jak populace rostla, lidé se začali pohybovat častěji a větší finanční instituce začaly přebírat.

to bankám ztěžovalo sledování platební historie žadatelů o úvěr. Nakonec začali různí maloobchodníci a finanční skupiny sestavovat seznam zákazníků, kteří měli dobrý nebo špatný úvěr.

pokud jste nezaplatili své účty, byli jste v podstatě na černé listině. Tyto seznamy prodali dalším věřitelům, aby pomohli žadatelům prověřit. Přesčas, to mělo za následek tři různé ziskové korporace: Experian, Equifax, a TransUnion-to, co dnes známe jako tři hlavní úvěrové kanceláře.

Ostatní spotřebitelské zpravodajské agentury

i když se jedná o nejčastěji používané, ve skutečnosti existuje mnoho dalších spotřebitelských zpravodajských agentur. Většina se však nezaměřuje na širší obraz osobního úvěru. Místo toho se soustředí na konkrétní typy finančních informací.

někteří sledují vaši kontrolu a bankovní historii. Jiní nabízejí zaměstnání, utility historie, nájemce a pronájem, a další typy screeningu pozadí.

jak se liší úvěrové zpravodajské agentury?

každá úvěrová kancelář je samostatná společnost provozovaná různými způsoby, včetně úrovně podrobností, které poskytují na určitých typech informací.

Equifax a Experian například zaznamenávají pouze jméno vašeho zaměstnavatele jako součást vaší pracovní historie. Na druhou stranu, TransUnion uvádí konkrétnější informace, jako je váš titul a data, kdy jste tam byli zaměstnáni.

hlášené informace se také liší od úřadu k úřadu. Je to proto, že žádný věřitel není povinen zaslat vaši platební historii žádné z agentur vykazujících úvěry. Je to zcela dobrovolný proces.

Vzpomeňte si na počátky úvěrových zpravodajských agentur-byly vytvořeny, aby pomohly věřitelům a věřitelům rozhodnout, kteří potenciální zákazníci jsou bonitní. Takže i když je to dobrovolné, je v nejlepším zájmu každého nahlásit alespoň nějaké informace o úvěrové historii jednotlivců.

někteří věřitelé se nehlásí všem třem úvěrovým úřadům

věřitelé a další poskytovatelé dat nemusí nutně mít čas na hlášení všem třem úřadům. V důsledku toho si tyto rozdíly všimnete, když porovnáte své tři kreditní zprávy.

chybějící informace v jedné nebo více úvěrových zprávách nejsou důvodem k obavám, ale nepřesné informace jsou. To je to, co chcete dávat pozor na při kontrole vaší kreditní zprávy každý rok. Uložte své spory o důležité informace, které ovlivňují přesnost vaší kreditní zprávy.

podívejte se na naše nejlepší tipy:
nejlepší služby sledování úvěrů 2021

proč jsou kreditní skóre z každé úvěrové kanceláře odlišné?

vzhledem k tomu, že informace uvedené v každé kreditní zprávě se mírně liší, budete mít také jiné kreditní skóre od každé úvěrové kanceláře.

nejen, že se údaje liší, ale modely úvěrového hodnocení se také liší v závislosti na tom, od které úvěrové zpravodajské agentury věřitelé požadují vaše kreditní skóre. Když věřitel požádá každou úvěrovou zpravodajskou agenturu, aby jim poslala vaše kreditní skóre, mají několik různých možností.

Experian kreditní skóre

Experian používá FICO 8 skóre, pokud se rozhodnete koupit své kreditní skóre od nich pro vaše osobní použití. Věřitelé a věřitelé však mohou požadovat i různé verze ficova skóre nebo VantageScore.

každý z nich analyzuje stejnou historii plateb, ale různé algoritmy dávají různou váhu relevantním datovým bodům.

TransUnion kreditní skóre

TransUnion nabízí jak FICO skóre a VantageScores pro věřitele a věřitele, ale také poskytuje společnostem specifické produkty, které se zaměřují na různé standardy v závislosti na tom, jaký typ informací společnost hledá.

Equifax kreditní skóre

a konečně, Equifax nabízí jak FICO skóre a VantageScores věřitelům tahání kreditní skóre na potenciální zákazníky. Ještě pořád, používá model Equifax kreditní skóre, když si zakoupíte své kreditní skóre z jejich webových stránek.

zatímco rozsah kreditního skóre je stejný jako ficův (300-850), není to totéž. Ale, může být obtížné skutečně „znát“ své kreditní skóre, protože, na konci dne, je to docela subjektivní číslo.

FICO kreditní skóre

na vrcholu hlavních spotřebitelských úvěrových kanceláří kreditní skóre, máme to, co se nazývá FICO skóre. FICO je odvozen od jména svého zakladatele, Fair Isaac Corporation. FICO credit scoring model a skóre jsou to, co většina věřitelů v Americe používají dnes určit úvěruschopnost spotřebitele.

jak věřitelé interpretovat všechny tyto různé typy úvěrových skóre? Obvykle se stane, že vytáhnou všechny tři kreditní zprávy a kreditní skóre. Odtamtud, budou používat svůj střední FICO skóre určit vaši kreditní nabídku.

Pokud žádáte o půjčku s někým jiným, jako je hypotéka s manželem, pak věřitel používá nižší ze dvou středních úvěrových skóre. Takže pokud vaše střední kreditní skóre je 780, ale vaši manželé jsou 680, to je číslo, se kterým půjdou.

jak přistupovat ke každé kreditní zprávě

když jste připraveni se podívat na svou kreditní historii, musíte si vzít kopie svých výročních úvěrových zpráv. AnnualCreditReport.com je jedinou webovou stránkou autorizovanou zákonem Fair Credit Reporting Act (FCRA), kde máte přístup ke svým bezplatným úvěrovým zprávám každých 12 měsíců.

když se dostanete na web, klikněte na tlačítko“ požádat o bezplatné kreditní zprávy“. Dále budete muset vyplnit své osobní údaje plus číslo sociálního zabezpečení.

poté Vám bude položena řada bezpečnostních otázek k potvrzení Vaší totožnosti. Může být užitečné mít v tuto chvíli přístup k různým bankovním účtům, protože otázky mohou být docela konkrétní ohledně vkladů, výše úvěru, data otevření účtu, a více.

při procházení tímto procesem můžete vybrat, které kreditní zprávy chcete načíst. Nemusíte mít všechny tři najednou. Například, pokud je to vaše první kontrola kreditu, možná budete chtít prohlédnout každou kreditní zprávu od společnosti Equifax, Experian a TransUnion, abyste porovnali položky a zkontrolovali přesnost.

žádost o půjčku

pokud máte v plánu požádat o půjčku někdy v příštím roce, možná budete chtít zkontrolovat jednu kreditní zprávu, abyste zjistili, zda máte nějaké červené vlajky. Pokud najdete kreditní účty, které vám nepatří, mohlo by to být známkou toho, že jste se stali obětí krádeže identity.

poté, co jste několik měsíců pracovali na obnově svého kreditu, můžete získat přístup k kreditní zprávě od jiného úřadu, abyste zjistili, zda byly některé položky změněny.

monitorování úvěrů a ochrana proti krádeži Identity

zvažte službu monitorování úvěrů, pokud chcete mít měsíční přístup ke svým úvěrovým zprávám a kreditním skóre, abyste zjistili, co se změnilo, a chránit před krádeží identity. Experian, Equifax a TransUnion nabízejí služby sledování úvěrů. K dispozici jsou také služby sledování kreditů třetích stran, jako jsou MyFICO, Identity Guard a LifeLock.

nezapomeňte, že žádná z vašich bezplatných kreditních zpráv neobsahuje vaše kreditní skóre. Budete muset zakoupit své kreditní skóre samostatně, nebo můžete získat zdarma z jedné z kreditních karet, které dávají zdarma FICO skóre.

kdy platit za vaše kreditní zprávy

pokud jste v těsné lhůtě pro podání žádosti o půjčku nebo kreditní kartu a myslíte si, že byste mohli mít negativní položky ke sporu, mohlo by to být stojí za to platit za vaše kreditní zprávy.

když platíte, úvěrové kanceláře mají jen 30 dní na odpověď na spor, ale mají 45 dní na odpověď, pokud přistupujete k Vaší výroční kreditní zprávě z AnnualCreditReport.com, takže to opravdu záleží jen na vás a vaší časové ose.

i když se může zdát matoucí mít tři samostatné kreditní zprávy, může to být ve skutečnosti dobrá věc. Je to proto, že každý z nich používá mírně odlišnou metodu sběru, vykazování a analýzy vaší kreditní historie.

to zajišťuje holistický a vyvážený pohled na vaši kreditní historii, zejména pokud přijde čas požádat o půjčku nebo kreditní kartu. Stojí za to trochu času navíc a úsilí aktivně porozumět každé z vašich tří úvěrových zpráv a jak se liší, takže přesně víte, co věřitelé vidí.