jeśli spędziłeś trochę czasu na przeglądaniu historii kredytowej, prawdopodobnie zdałeś sobie sprawę, że istnieją trzy różne biura kredytowe (zwane również agencjami sprawozdawczości kredytowej): Equifax, Experian i TransUnion.

Możesz również wiedzieć, że informacje zawarte w raporcie kredytowym z każdego z trzech biur kredytowych mają silny wpływ na rodzaj kredytu, do którego masz dostęp.

biura kredytowe są w zasadzie strażnikami lepszych ofert kredytowych, od uzyskania zatwierdzenia nowej karty kredytowej po uzyskanie najniższych stóp procentowych kredytu. Ale dlaczego istnieją trzy różne biura kredytowe i dlaczego dokładnie mają znaczenie? Jaka jest między nimi różnica?

Czytaj dalej, aby rozwikłać tajemnicę otaczającą te ważne instytucje.

co to jest biuro kredytowe?

może cię zaskoczyć, że żadna z trzech agencji kredytowych nie jest agencją federalną. W rzeczywistości nie mają żadnych powiązań z rządem.

to w rzeczywistości prywatne firmy, które zbierają informacje od wierzycieli na temat historii płatności i zachowań konsumentów. Współpracownicy obejmują banki, firmy obsługujące karty kredytowe, kredytodawców, świadczeniodawców opieki zdrowotnej, operatorów telefonów komórkowych i firmy użyteczności publicznej.

czym zajmują się biura kredytowe?

każde biuro kredytowe wymienia i analizuje informacje zawarte w raporcie kredytowym, które można następnie sprzedać wierzycielom, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub kartę kredytową, o ile mają Twoją zgodę.

kto ma dostęp do raportu kredytowego?

niektórzy właściciele lub potencjalni pracodawcy mogą również poprosić o te informacje, aby pomóc w ocenie zdolności kredytowej konsumentów.

w przypadku kredytodawców i firm obsługujących karty kredytowe informacje są najpierw wykorzystywane do ustalenia, czy jesteś zatwierdzony do pożyczki lub karty.

mogą powiedzieć, czy często nie spłacasz płatności lub czy kiedykolwiek nie spłacałeś kredytu. Wszystkie te wysyłają sygnały ostrzegawcze, że możesz nie być skłonny lub nie być w stanie spłacić kredytu, który zaciągniesz z nimi.

właściciele mogą korzystać z informacji zawartych w raporcie kredytowym, aby ocenić, czy jesteś prawdopodobne, aby zapłacić czynsz na czas każdego miesiąca. Jeśli nie płacisz innych rachunków na czas, dlaczego mieliby myśleć, że zapłacisz czynsz na czas?

pracodawcy również czasami korzystać z raportu kredytowych, aby zdecydować, czy można zaufać obsługi pieniędzy, a nawet po prostu jak odpowiedzialny jesteś w obszarach finansowych swojego życia.

bez względu na to, kto chce uzyskać dostęp do Twoich informacji z biura kredytowego, potrzebuje twojej zgody, aby to zrobić. Nie martw się zbytnio o obawy dotyczące prywatności, ponieważ musisz podać swój podpis, aby każdy mógł uzyskać dostęp do raportu kredytowego.

Jak powstały Equifax, Experian i TransUnion?

Poszedłbyś do lokalnego banku po pożyczkę, a oni mogliby popytać w lokalnych sklepach o to, co jesteś winien lub jak szybko spłacasz długi.

ale wraz ze wzrostem liczby ludności ludzie zaczęli się częściej przemieszczać, a większe instytucje finansowe zaczęły przejmować.

utrudniało to bankom śledzenie historii płatności wnioskodawców kredytów. W końcu różni sprzedawcy detaliczni i grupy finansowe zaczęli przygotowywać listę klientów, którzy mieli dobry lub zły kredyt.

jeśli nie zapłaciłeś rachunków, byłeś zasadniczo na czarnej liście. Sprzedali te listy innym wierzycielom, aby pomóc wnioskodawcom. Z biegiem czasu zaowocowało to trzema różnymi korporacjami for-profit: Experian, Equifax i TransUnion — co znamy dziś jako trzy główne biura kredytowe.

inne agencje raportujące dla konsumentów

chociaż są one najczęściej używane, istnieje wiele innych agencji raportujących dla konsumentów. Większość jednak nie skupia się na szerszym obrazie kredytu osobistego. Zamiast tego koncentrują się na konkretnych rodzajach informacji finansowych.

niektóre śledzą Twoją historię sprawdzania i bankowości. Inne oferują zatrudnienie, historię użyteczności, najemcę i wynajem oraz inne rodzaje badań przesiewowych w tle.

czym różnią się agencje kredytowe?

każde biuro kredytowe jest osobną firmą działającą na różne sposoby, w tym poziom szczegółowości, jaką podają na temat niektórych rodzajów informacji.

Equifax i Experian, na przykład, odnotowują tylko nazwisko pracodawcy jako część historii zatrudnienia. Z drugiej strony TransUnion wymienia bardziej szczegółowe informacje, takie jak tytuł i daty zatrudnienia.

podane informacje różnią się również w zależności od biura. Dzieje się tak dlatego, że żaden kredytodawca nie jest zobowiązany do wysyłania historii płatności do żadnej z agencji raportujących kredyty. To całkowicie dobrowolny proces.

przypomnij sobie początki agencji kredytowych-zostały one stworzone, aby pomóc kredytodawcom i wierzycielom w podjęciu decyzji, którzy potencjalni klienci mają zdolność kredytową. Więc chociaż jest to dobrowolne, jest w najlepszym interesie każdego, aby zgłosić przynajmniej jakieś informacje na temat historii kredytowej osób.

niektórzy wierzyciele nie zgłaszają się do wszystkich trzech biur kredytowych

wierzyciele i inni dostawcy danych niekoniecznie poświęcają czas na zgłaszanie się do wszystkich trzech biur. W rezultacie zauważysz te różnice podczas porównywania trzech raportów kredytowych.

Brak informacji o jednym lub kilku raportach kredytowych nie jest powodem do niepokoju, ale niedokładne informacje są. To, co chcesz mieć oko na kiedy przeglądać raport kredytowy każdego roku. Zapisz swoje spory dla ważnych informacji, które mają wpływ na dokładność raportu kredytowego.

sprawdź nasze najlepsze oferty:
najlepsze usługi monitorowania kredytów 2021

dlaczego oceny kredytowe z każdego biura kredytowego są różne?

ponieważ informacje wymienione w każdym raporcie kredytowym różnią się nieznacznie, będziesz mieć również inny wynik kredytowy z każdego biura kredytowego.

nie tylko dane są różne, ale modele scoringu kredytowego różnią się również w zależności od tego, od którego kredytodawcy agencji raportującej żądają Twojej oceny kredytowej. Kiedy pożyczkodawca prosi każdą agencję raportującą o przesłanie im oceny kredytowej, mają kilka różnych opcji.

oceny kredytowe Experian

Experian wykorzystuje wynik FICO 8, jeśli zdecydujesz się na zakup wyniku kredytowego z nich do użytku osobistego. Jednak kredytodawcy i wierzyciele mogą również żądać różnych wersji wyniku FICO lub VantageScore.

każdy z nich analizuje tę samą historię płatności, ale różne algorytmy nadają różną wagę odpowiednim punktom danych.

wyniki kredytowe TransUnion

TransUnion oferuje zarówno wyniki FICO i VantageScores dla wierzycieli i kredytodawców, ale także zapewnia firmom konkretne produkty, które koncentrują się na różnych standardach w zależności od tego, jakiego rodzaju informacji firma szuka.

Equifax oceny kredytowe

wreszcie, Equifax oferuje zarówno wyniki FICO i VantageScores dla kredytodawców wyciąganie oceny kredytowej na potencjalnych klientów. Mimo to, wykorzystuje Equifax credit scoring Model przy zakupie Scoring kredytowy z ich strony internetowej.

podczas gdy zakres oceny kredytowej jest taki sam jak FICO (300-850), to nie to samo. Ale, to może być trudne, aby naprawdę „znać” swój wynik kredytowy, ponieważ, na koniec dnia, jest to dość subiektywna liczba.

wyniki kredytowe FICO

na szczycie głównych wyników kredytowych biur kredytów konsumenckich, mamy tak zwane wyniki FICO. FICO pochodzi od nazwiska jej założyciela, Fair Isaac Corporation. Model scoring kredytowy FICO i wyniki są to, co większość kredytodawców w Ameryce używać dzisiaj do określenia zdolności kredytowej konsumenta.

jak kredytodawcy interpretują wszystkie te różne rodzaje ocen kredytowych? Zazwyczaj to, co się dzieje, jest to, że będą one wyciągnąć wszystkie trzy raporty kredytowe i oceny kredytowej. Stamtąd, będą używać twój średni wynik FICO do określenia oferty kredytowej.

jeśli ubiegasz się o pożyczkę u kogoś innego, na przykład kredyt hipoteczny ze współmałżonkiem, pożyczkodawca korzysta z niższej z dwóch średnich wyników kredytowych. Więc jeśli twój średni wynik kredytowy wynosi 780, ale twoi małżonkowie to 680, to jest Liczba, z którą pójdą.

jak uzyskać dostęp do każdego raportu kredytowego

gdy jesteś gotowy, aby spojrzeć na historię kredytową, musisz pobrać kopie rocznych raportów kredytowych. AnnualCreditReport.com jest jedyną stroną autoryzowaną przez Fair Credit Reporting Act (FCRA), gdzie można uzyskać dostęp do bezpłatnych raportów kredytowych co 12 miesięcy.

po wejściu na stronę kliknij przycisk” poproś o bezpłatne raporty kredytowe”. Następnie musisz podać swoje dane osobowe oraz numer ubezpieczenia społecznego.

następnie zostaniesz poproszony o serię pytań bezpieczeństwa, aby potwierdzić swoją tożsamość. Pomocne może być posiadanie dostępu do różnych kont bankowych w tym czasie, ponieważ pytania mogą być dość konkretne na temat depozytów, kwot pożyczek, dat otwarcia kont i innych.

przechodząc przez ten proces, możesz wybrać raporty kredytowe, które chcesz pobrać. Nie musisz mieć wszystkich trzech na raz. Na przykład, jeśli po raz pierwszy sprawdzasz swój kredyt, Możesz przejrzeć każdy raport kredytowy Equifax, Experian i TransUnion, aby porównać wpisy i sprawdzić dokładność.

ubieganie się o pożyczkę

jeśli planujesz ubiegać się o pożyczkę w przyszłym roku, możesz po prostu sprawdzić jeden raport kredytowy teraz, aby zobaczyć, czy masz jakieś czerwone flagi. Jeśli znajdziesz konta kredytowe, które nie należą do ciebie, może to być znak, że padłeś ofiarą kradzieży tożsamości.

następnie, po kilku miesiącach pracy nad odbudową kredytu, możesz uzyskać dostęp do raportu kredytowego z innego biura, aby sprawdzić, czy jakiekolwiek pozycje zostały zmienione.

monitorowanie kredytów i Ochrona przed kradzieżą tożsamości

rozważ usługę monitorowania kredytów, jeśli chcesz mieć miesięczny dostęp do raportów kredytowych i ocen kredytowych, aby zobaczyć, co się zmieniło i chronić przed kradzieżą tożsamości. Experian, Equifax i TransUnion oferują usługi monitorowania kredytów. Istnieją również usługi monitorowania kredytów innych firm, takie jak MyFICO, Identity Guard i LifeLock.

pamiętaj tylko, że żaden z raportów kredytowych za darmo zawierać ocenę kredytową. Będziesz musiał kupić swój wynik kredytowy oddzielnie, lub można uzyskać go za darmo z jednej z kart kredytowych, które dają Darmowe wyniki FICO.

kiedy zapłacić za raporty kredytowe

jeśli jesteś w napiętym terminie ubiegania się o pożyczkę lub kartę kredytową i myślisz, że możesz mieć negatywne elementy do sporu, warto zapłacić za raporty kredytowe.

kiedy płacisz, biura kredytowe mają tylko 30 dni na odpowiedź na spór, ale mają 45 dni na odpowiedź, jeśli uzyskasz dostęp do rocznego raportu kredytowego od AnnualCreditReport.com to zależy tylko od Ciebie i Twojej osi czasu.

chociaż może wydawać się mylące, aby mieć trzy oddzielne raporty kredytowe, może to być naprawdę dobra rzecz. Dzieje się tak dlatego, że każdy z nich używa nieco innej metody zbierania, raportowania i analizy historii kredytowej.

zapewnia to całościowy, zrównoważony widok historii kredytowej, zwłaszcza jeśli chodzi o czas ubiegania się o pożyczkę lub kartę kredytową. Warto trochę dodatkowego czasu i wysiłku, aby aktywnie zrozumieć każdy z trzech raportów kredytowych i jak się różnią, więc wiesz dokładnie, co widzą kredytodawcy.