Wenn Sie sich Ihre Kredithistorie angesehen haben, haben Sie wahrscheinlich festgestellt, dass es drei verschiedene Kreditauskunfteien gibt (auch als Kreditauskunfteien bezeichnet): Equifax, Experian und TransUnion.

Möglicherweise wissen Sie auch, dass die in Ihrer Kreditauskunft enthaltenen Informationen von jedem der drei Kreditauskunfteien einen starken Einfluss darauf haben, auf welche Art von Kredit Sie Zugriff haben.

Die Kreditauskunfteien sind im Grunde die Gatekeeper zu besseren Kreditangeboten, von der Genehmigung für eine neue Kreditkarte bis hin zu den niedrigsten Zinssätzen für ein Darlehen. Aber warum gibt es drei verschiedene Kreditauskunfteien, und warum genau sind sie wichtig? Was ist der Unterschied zwischen ihnen?

Lesen Sie weiter, um das Geheimnis um diese wichtigen Institutionen zu lüften.

Was ist ein Credit Bureau?

Es könnte Sie überraschen zu erfahren, dass keine der drei Kreditauskunfteien Bundesbehörden sind. Tatsächlich haben sie keinerlei Regierungszugehörigkeit.

Sie sind eigentlich private Unternehmen, die Informationen von Gläubigern über die Zahlungshistorie und das Verhalten der Verbraucher sammeln. Zu den Beitragenden gehören Banken, Kreditkartenunternehmen, Kreditgeber, Gesundheitsdienstleister, Mobilfunkanbieter und Versorgungsunternehmen.

Was machen Kreditauskunfteien?

Jedes Kreditbüro listet und analysiert die Informationen in Ihrer Kreditauskunft, die dann an Gläubiger verkauft werden können, wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte beantragen, solange sie Ihre Erlaubnis haben.

Wer greift auf Ihre Kreditauskunft zu?

Einige Vermieter oder potenzielle Arbeitgeber können diese Informationen auch anfordern, um die Kreditwürdigkeit der Verbraucher zu bewerten.

Für Kreditgeber und Kreditkartenunternehmen werden die Informationen zuerst verwendet, um festzustellen, ob Sie für das Darlehen oder die Karte genehmigt wurden oder nicht.

Sie können feststellen, ob Sie häufig Zahlungen verpassen oder jemals einen Kredit in Verzug geraten sind. All dies sendet Warnsignale, dass Sie möglicherweise nicht bereit oder in der Lage sind, Kredite zurückzuzahlen, die Sie mit ihnen aufnehmen.

Vermieter können die Informationen in Ihrer Kreditauskunft verwenden, um zu beurteilen, ob Sie Ihre Miete wahrscheinlich jeden Monat pünktlich bezahlen werden oder nicht. Wenn Sie Ihre anderen Rechnungen nicht pünktlich bezahlen, warum sollten sie denken, dass Sie Ihre Miete pünktlich bezahlen würden?

Arbeitgeber verwenden manchmal auch Ihre Kreditauskunft, um zu entscheiden, ob Ihnen der Umgang mit Geld vertraut werden kann oder wie verantwortungsbewusst Sie in finanziellen Bereichen Ihres Lebens sind.

Egal, wer von einem Kreditbüro auf Ihre Informationen zugreifen möchte, er benötigt dazu Ihre Erlaubnis. Machen Sie sich keine Sorgen über Datenschutzbedenken, da Sie Ihre Unterschrift angeben müssen, damit jeder auf Ihre Kreditauskunft zugreifen kann.

Wie haben Equifax, Experian und TransUnion angefangen?

Die Kreditvergabe war früher ein gemeinschaftsbasiertes Unterfangen. Sie würden zu Ihrer örtlichen Bank gehen, um einen Kredit zu erhalten, und sie könnten in lokalen Geschäften nachfragen, was Sie schulden oder wie schnell Sie Ihre Schulden bezahlen.

Aber als die Bevölkerung wuchs, begannen sich die Menschen häufiger zu bewegen, und größere Finanzinstitute begannen zu übernehmen.

Dies machte es für Banken zunehmend schwieriger, die Zahlungshistorie von Kreditantragstellern zu verfolgen. Schließlich begannen verschiedene Einzelhändler und Finanzgruppen, eine Liste von Kunden zusammenzustellen, die entweder gute oder schlechte Kredite hatten.

Wenn Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlt haben, wurden Sie im Wesentlichen auf die schwarze Liste gesetzt. Sie verkauften diese Listen an andere Gläubiger, um die Antragsteller zu überprüfen. Im Laufe der Zeit entstanden drei verschiedene gewinnorientierte Unternehmen: Experian, Equifax und TransUnion – was wir heute als die drei großen Kreditauskunfteien kennen.

Andere Verbraucherberichterstattungsagenturen

Während diese am häufigsten verwendet werden, gibt es tatsächlich viele andere Verbraucherberichterstattungsagenturen. Die meisten konzentrieren sich jedoch nicht auf das breitere Bild des persönlichen Kredits. Stattdessen konzentrieren sie sich auf bestimmte Arten von Finanzinformationen.

Einige verfolgen Ihre Scheck- und Bankgeschichte. Andere bieten Beschäftigung, Dienstprogramm Geschichte, Mieter und Vermietung, und andere Arten von Hintergrund-Screening.

Wie unterscheiden sich die Auskunfteien?

Jedes Kreditbüro ist ein separates Unternehmen, das auf unterschiedliche Weise betrieben wird, einschließlich des Detaillierungsgrades, den es für bestimmte Arten von Informationen bereitstellt.

Equifax und Experian notieren beispielsweise nur den Namen Ihres Arbeitgebers als Teil Ihrer Beschäftigungshistorie. Auf der anderen Seite listet TransUnion spezifischere Informationen auf, wie Ihren Titel und die Daten, an denen Sie dort beschäftigt waren.

Die gemeldeten Informationen variieren ebenfalls von Büro zu Büro. Das liegt daran, dass kein Gläubiger verpflichtet ist, Ihre Zahlungshistorie an eine der Kreditauskunfteien zu senden. Es ist ein völlig freiwilliger Prozess.

Denken Sie an die Ursprünge der Kreditauskunfteien zurück — sie wurden geschaffen, um Kreditgebern und Gläubigern bei der Entscheidung zu helfen, welche potenziellen Kunden kreditwürdig sind. Obwohl es freiwillig ist, ist es im besten Interesse aller, zumindest einige Informationen über die Kredithistorie von Einzelpersonen zu melden.

Einige Gläubiger melden sich nicht bei allen drei Auskunfteien

Gläubiger und andere Datenanbieter nehmen sich nicht unbedingt die Zeit, sich bei allen drei Auskunfteien zu melden. Als Ergebnis werden Sie diese Unterschiede bemerken, wenn Sie Ihre drei Kredit-Berichte vergleichen.

Fehlende Informationen zu einer oder mehreren Kreditauskünften sind kein Grund zur Besorgnis, aber ungenaue Informationen. Das ist, was Sie im Auge behalten wollen, wenn Sie Ihre Kredit-Bericht jedes Jahr überprüfen. Speichern Sie Ihre Streitigkeiten für wichtige Informationen, die die Genauigkeit Ihrer Kreditauskunft beeinflussen.

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Warum sind Kredit-Scores von jedem Kreditbüro unterschiedlich?

Da die in jeder Kreditauskunft aufgeführten Informationen geringfügig variieren, haben Sie auch eine andere Kreditwürdigkeit als jedes Kreditbüro.

Nicht nur die Daten sind unterschiedlich, sondern auch die Kredit-Scoring-Modelle unterscheiden sich je nachdem, von welcher Kreditauskunftei Kreditgeber Ihre Kredit-Score anfordern. Wenn ein Kreditgeber jede Kreditauskunftei bittet, ihnen Ihre Kredit-Score zu senden, haben sie verschiedene Möglichkeiten.

Experian Kredit-Scores

Experian verwendet die FICO 8 Score, wenn Sie sich entscheiden, Ihre Kredit-Score von ihnen für Ihren persönlichen Gebrauch zu kaufen. Kreditgeber und Gläubiger können jedoch auch verschiedene Versionen des FICO-Scores oder eines Vantages-Scores anfordern.

Jeder analysiert die gleiche Zahlungshistorie, aber verschiedene Algorithmen geben relevanten Datenpunkten ein unterschiedliches Gewicht.

TransUnion Credit Scores

TransUnion bietet sowohl FICO-Scores als auch VantageScores für Gläubiger und Kreditgeber an, bietet aber auch unternehmensspezifische Produkte, die sich auf verschiedene Standards konzentrieren, je nachdem, nach welcher Art von Informationen das Unternehmen sucht.

Equifax Credit Scores

Schließlich bietet Equifax sowohl FICO-Scores als auch Vantages-Scores für Kreditgeber an, die Kredit-Scores für potenzielle Kunden ziehen. Dennoch verwendet es das Equifax Kredit-Score-Modell, wenn Sie Ihre Kredit-Score von ihrer Website kaufen.

Während der Kredit-Score-Bereich der gleiche ist wie der von FICO (300-850), ist es nicht dasselbe. Aber es kann schwierig sein, Ihre Kredit-Score wirklich zu „kennen“, weil es am Ende des Tages eine ziemlich subjektive Zahl ist.

FICO Credit Scores

Zusätzlich zu den wichtigsten Kreditauskunfteien haben wir sogenannte FICO-Scores. FICO leitet sich vom Namen seines Gründers, der Fair Isaac Corporation, ab. Das FICO-Kredit-Scoring-Modell und die Scores sind das, was die meisten Kreditgeber in Amerika heute verwenden, um die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu bestimmen.

Wie interpretieren Kreditgeber all diese verschiedenen Arten von Kredit-Scores? In der Regel, was passiert, ist, dass sie alle drei Kredit-Berichte und Kredit-Scores ziehen werden. Von dort aus verwenden sie Ihren mittleren FICO-Score, um Ihr Kreditangebot zu bestimmen.

Wenn Sie einen Kredit bei einer anderen Person beantragen, z. B. eine Hypothek bei Ihrem Ehepartner, verwendet der Kreditgeber den niedrigeren der beiden mittleren Kredit-Scores. Also, wenn Ihre mittlere Kredit-Score ist 780, aber Ihre Ehepartner ist 680, das ist die Zahl, die sie gehen mit.

Zugriff auf jede Kreditauskunft

Wenn Sie bereit sind, einen Blick auf Ihre Kredithistorie zu werfen, müssen Sie Kopien Ihrer jährlichen Kreditauskünfte abrufen. AnnualCreditReport.com ist die einzige vom Fair Credit Reporting Act (FCRA) autorisierte Website, auf der Sie alle 12 Monate auf Ihre kostenlosen Kreditauskünfte zugreifen können.

Wenn Sie auf die Website gelangen, klicken Sie auf die Schaltfläche „Kostenlose Kreditauskünfte anfordern“. Als nächstes müssen Sie Ihre persönlichen Daten sowie Ihre Sozialversicherungsnummer eingeben.

Anschließend werden Ihnen eine Reihe von Sicherheitsfragen gestellt, um Ihre Identität zu bestätigen. Es kann hilfreich sein, zu diesem Zeitpunkt Zugriff auf Ihre verschiedenen Bankkonten zu haben, da die Fragen zu Einlagen, Kreditbeträgen, Kontoeröffnungsterminen und vielem mehr ziemlich spezifisch sein können.

Wenn Sie diesen Vorgang durchlaufen, können Sie auswählen, welche Kreditauskünfte Sie abrufen möchten. Sie müssen nicht alle drei auf einmal bekommen. Wenn Sie beispielsweise zum ersten Mal Ihren Kredit überprüfen, möchten Sie möglicherweise jeden Kreditbericht von Equifax, Experian und TransUnion durchsehen, um Einträge zu vergleichen und die Genauigkeit zu überprüfen.

Beantragung eines Darlehens

Wenn Sie vorhaben, irgendwann im nächsten Jahr einen Kredit zu beantragen, sollten Sie jetzt nur einen Kreditbericht überprüfen, um festzustellen, ob Sie rote Fahnen haben. Wenn Sie Kreditkonten finden, die Ihnen nicht gehören, könnte dies ein Zeichen dafür sein, dass Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden sind.

Nachdem Sie mehrere Monate an der Wiederherstellung Ihres Kredits gearbeitet haben, können Sie auf eine Kreditauskunft eines anderen Büros zugreifen, um festzustellen, ob Elemente geändert wurden.

Kreditüberwachung und Schutz vor Identitätsdiebstahl

Ziehen Sie einen Kreditüberwachungsdienst in Betracht, wenn Sie monatlich auf Ihre Kreditauskünfte und Kredit-Scores zugreifen möchten, um zu sehen, was sich geändert hat, und sich vor Identitätsdiebstahl zu schützen. Experian, Equifax und TransUnion bieten jeweils Kreditüberwachungsdienste an. Es gibt auch Kreditüberwachungsdienste von Drittanbietern wie myFICO, Identity Guard und LifeLock.

Denken Sie daran, dass keine Ihrer kostenlosen Kreditauskünfte Ihre Kreditwürdigkeit enthält. Sie müssen Ihre Kredit-Score separat erwerben, oder Sie können es kostenlos von einer der Kreditkarten erhalten, die kostenlose FICO-Scores geben.

Wann für Ihre Kreditauskünfte bezahlen

Wenn Sie eine enge Frist für die Beantragung eines Darlehens oder einer Kreditkarte haben und denken, dass Sie negative Punkte zu bestreiten haben, könnte es sich lohnen, für Ihre Kreditauskünfte zu bezahlen.

Wenn Sie bezahlen, haben die Kreditauskunfteien nur 30 Tage Zeit, um auf einen Streitfall zu reagieren, aber sie haben 45 Tage Zeit, um zu antworten, wenn Sie auf Ihre jährliche Kreditauskunft zugreifen AnnualCreditReport.com . Es hängt also wirklich nur von Ihnen und Ihrer Zeitleiste ab.

Während es verwirrend erscheinen mag, drei separate Kreditberichte zu haben, kann es tatsächlich eine gute Sache sein. Dies liegt daran, dass sie jeweils eine etwas andere Methode zum Sammeln, Melden und Analysieren Ihrer Kredithistorie verwenden.

Dies gewährleistet eine ganzheitliche, ausgewogene Sicht auf Ihre Kredithistorie, insbesondere wenn es darum geht, einen Kredit oder eine Kreditkarte zu beantragen. Es ist die zusätzliche Zeit und Mühe wert, jede Ihrer drei Kreditauskünfte und ihre Unterschiede aktiv zu verstehen, damit Sie genau wissen, was Kreditgeber sehen.