Si ha pasado algún tiempo mirando su historial de crédito, probablemente se haya dado cuenta de que hay tres agencias de crédito diferentes (también conocidas como agencias de informes de crédito): Equifax, Experian y TransUnion.

También puede saber que la información contenida en su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito tiene una fuerte influencia en el tipo de crédito al que tiene acceso.

Las agencias de crédito son básicamente los guardianes de mejores ofertas de crédito, desde obtener la aprobación de una nueva tarjeta de crédito hasta obtener las tasas de interés más bajas en un préstamo. Pero, ¿por qué hay tres agencias de crédito diferentes y por qué exactamente importan? ¿Cuál es la diferencia entre ellos?

Siga leyendo para desentrañar el misterio que rodea a estas importantes instituciones.

¿Qué es un buró de crédito?

Puede sorprenderle saber que ninguna de las tres agencias de informes de crédito son agencias federales. De hecho, no tienen afiliación alguna con el gobierno.

En realidad, son empresas privadas que recopilan información de los acreedores sobre el historial y el comportamiento de los pagos de los consumidores. Los contribuyentes incluyen bancos, compañías de tarjetas de crédito, prestamistas, proveedores de atención médica, operadores de telefonía celular y compañías de servicios públicos.

¿Qué hacen las agencias de crédito?

Cada oficina de crédito enumera y analiza la información de su informe de crédito, que luego se puede vender a los acreedores cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, siempre que tengan su permiso.

¿Quién accede a su informe de crédito?

Algunos propietarios o empleadores potenciales también pueden solicitar esta información para ayudar a evaluar la solvencia del consumidor.

Para prestamistas y compañías de tarjetas de crédito, la información se usa primero para determinar si está aprobado o no para el préstamo o la tarjeta.

Pueden saber si omite pagos con frecuencia o si alguna vez ha incumplido un préstamo. Todos estos envían señales de advertencia de que es posible que no esté dispuesto o no pueda pagar ningún crédito que saque con ellos.

Los propietarios pueden usar la información de su informe de crédito para evaluar si es probable que pague su alquiler a tiempo cada mes. Si no pagas tus otras facturas a tiempo, ¿por qué deberían pensar que pagarías el alquiler a tiempo?

Los empleadores a veces también usan su informe de crédito para decidir si se puede confiar en usted para manejar el dinero o incluso cuán responsable es en las áreas financieras de su vida.

No importa quién quiera acceder a su información de una oficina de crédito, necesitan su permiso para hacerlo. No se preocupe demasiado por las preocupaciones de privacidad, ya que deberá proporcionar su firma para que cualquiera pueda acceder a su informe de crédito.

¿Cómo empezaron Equifax, Experian y TransUnion?

Los préstamos solían ser un esfuerzo basado en la comunidad. Usted iría a su banco local para obtener un préstamo, y ellos podrían preguntar en las tiendas locales sobre lo que debe o con qué rapidez paga sus deudas.

Pero a medida que la población creció, la gente comenzó a trasladarse con más frecuencia, y las instituciones financieras más grandes comenzaron a hacerse cargo.

Esto hizo cada vez más difícil para los bancos rastrear el historial de pagos de los solicitantes de préstamos. Eventualmente, varios minoristas y grupos financieros comenzaron a armar una lista de clientes que tenían crédito bueno o malo.

Si no pagaste tus facturas, básicamente estabas en la lista negra. Vendieron estas listas a otros acreedores para ayudar a seleccionar a los solicitantes. Con el tiempo, resultó en tres corporaciones con fines de lucro diferentes: Experian, Equifax y TransUnion, lo que hoy conocemos como las tres principales agencias de crédito.

Otras Agencias de Informes de Consumidores

Si bien estas son las más utilizadas, en realidad existen muchas otras agencias de informes de consumidores. La mayoría, sin embargo, no se centran en el panorama más amplio del crédito personal. En cambio, se concentran en tipos específicos de información financiera.

Algunos rastrean su historial bancario y de cheques. Otros ofrecen empleo, historial de servicios públicos, inquilino y alquiler, y otros tipos de investigación de antecedentes.

¿En qué se diferencian las agencias de informes de crédito?

Cada oficina de crédito es una empresa separada que opera de diferentes maneras, incluido el nivel de detalle que proporcionan sobre ciertos tipos de información.

Equifax y Experian, por ejemplo, solo anotan el nombre de su empleador como parte de su historial laboral. Por otro lado, TransUnion enumera información más específica, como su título y las fechas en que trabajó allí.

La información presentada también varía de una oficina a otra. Esto se debe a que no se requiere que ningún acreedor envíe su historial de pagos a ninguna de las agencias de informes de crédito. Es un proceso completamente voluntario.

Piense en los orígenes de las agencias de informes de crédito: se crearon para ayudar a los prestamistas y acreedores a decidir qué clientes potenciales eran solventes. Por lo tanto, si bien es voluntario, es en el mejor interés de todos reportar al menos algún tipo de información sobre el historial de crédito de las personas.

Algunos acreedores No informan a las Tres Agencias de Crédito

Los acreedores y otros proveedores de datos no necesariamente se toman el tiempo para informar a las tres agencias. Como resultado, notará estas diferencias cuando compare sus tres informes de crédito.

La falta de información en uno o más informes de crédito no es motivo de preocupación, pero la información inexacta sí lo es. Eso es lo que debes estar atento cuando revises tu informe de crédito cada año. Guarde sus disputas para obtener información importante que afecte la precisión de su informe de crédito.

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¿Por qué los puntajes de crédito de cada oficina de crédito son diferentes?

Dado que la información que aparece en cada informe de crédito varía ligeramente, también tendrá un puntaje de crédito diferente de cada oficina de crédito.

No solo los datos son diferentes, sino que los modelos de calificación crediticia también difieren según a qué agencia de informes de crédito le soliciten su calificación crediticia. Cuando un prestamista le pide a cada agencia de informes de crédito que les envíe su puntaje de crédito, tienen varias opciones diferentes.

Puntuaciones de crédito de Experian

Experian utiliza la Puntuación FICO 8 si decide comprar su puntuación de crédito de ellos para su uso personal. Sin embargo, los prestamistas y acreedores también pueden solicitar diferentes versiones del puntaje FICO o un VantageScore.

Cada uno analiza el mismo historial de pagos, pero varios algoritmos dan un peso diferente a los puntos de datos relevantes.

TransUnion Credit Scores

TransUnion ofrece tanto puntuaciones FICO como VantageScores para acreedores y prestamistas, pero también proporciona a las empresas productos específicos que se centran en varios estándares, dependiendo del tipo de información que la empresa esté buscando.

Calificaciones crediticias de Equifax

Finalmente, Equifax ofrece calificaciones FICO y VantageScores a prestamistas que obtienen calificaciones crediticias de clientes potenciales. Aún así, utiliza el Modelo de Puntaje de Crédito Equifax cuando compra su puntaje de crédito en su sitio web.

Si bien el rango de puntaje de crédito es el mismo que el de FICO (300-850), no es lo mismo. Sin embargo, puede ser difícil «conocer» realmente su puntaje de crédito porque, al final del día, es un número bastante subjetivo.

Puntajes de crédito FICO

Además de los puntajes de crédito de las principales agencias de crédito al consumidor, tenemos lo que se llaman puntajes FICO. FICO se deriva del nombre de su fundador, Fair Isaac Corporation. El modelo y los puntajes de calificación crediticia FICO son lo que la mayoría de los prestamistas en Estados Unidos usan hoy en día para determinar la solvencia de un consumidor.

¿Cómo interpretan los prestamistas todos estos diferentes tipos de calificaciones crediticias? Por lo general, lo que sucede es que obtendrán los tres informes de crédito y los puntajes de crédito. A partir de ahí, usarán tu puntaje FICO medio para determinar tu oferta de crédito.

Si está solicitando un préstamo con otra persona, como una hipoteca con su cónyuge, el prestamista utiliza el puntaje de crédito medio más bajo de los dos. Así que si su puntaje de crédito medio es de 780, pero sus cónyuges es de 680, ese es el número que elegirán.

Cómo acceder a cada Informe de crédito

Cuando esté listo para echar un vistazo a su historial de crédito, debe obtener copias de sus informes de crédito anuales. AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado por la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) donde puede acceder a sus informes de crédito gratuitos cada 12 meses.

Cuando llegue al sitio web, haga clic en el botón «Solicitar informes de crédito gratuitos». A continuación, deberá completar su información personal más su número de seguro social.

Luego, se te harán una serie de preguntas de seguridad para confirmar tu identidad. Puede ser útil tener acceso a sus diferentes cuentas bancarias en este momento porque las preguntas pueden ser bastante específicas sobre depósitos, montos de préstamos, fechas de apertura de cuentas y más.

Al realizar este proceso, puede seleccionar qué informes de crédito desea recuperar. No tienes que conseguir los tres a la vez. Por ejemplo, si es la primera vez que revisa su crédito, es posible que desee revisar cada informe de crédito de Equifax, Experian y TransUnion para comparar las entradas y verificar la precisión.

Solicitar un préstamo

Si planea solicitar un préstamo en algún momento del próximo año, es posible que desee verificar un informe de crédito ahora para ver si tiene alguna bandera roja. Si encuentra cuentas de crédito que no le pertenecen, podría ser una señal de que ha sido víctima de robo de identidad.

Luego, después de trabajar en la reconstrucción de su crédito durante varios meses, puede acceder a un informe de crédito de otra oficina para ver si se han cambiado algunos elementos.

Monitoreo de Crédito y Protección contra Robo de Identidad

Considere un servicio de monitoreo de crédito si desea tener acceso mensual a sus informes de crédito y calificaciones de crédito para ver qué ha cambiado y protegerse contra el robo de identidad. Experian, Equifax y TransUnion ofrecen servicios de monitoreo de crédito. También hay servicios de monitoreo de crédito de terceros, como myFICO, Identity Guard y LifeLock.

Solo recuerde que ninguno de sus informes de crédito gratuitos incluye su puntaje de crédito. Tendrás que comprar tu puntaje de crédito por separado, o puedes obtenerlo gratis de una de las tarjetas de crédito que dan puntaje FICO gratis.

Cuándo pagar sus Informes de Crédito

Si tiene una fecha límite ajustada para solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito y cree que podría tener elementos negativos que disputar, podría valer la pena pagar sus informes de crédito.

Cuando paga, las agencias de crédito tienen solo 30 días para responder a una disputa, pero tienen 45 días para responder si accede a su informe de crédito anual de AnnualCreditReport.com Así que realmente depende de ti y de tu cronología.

Si bien puede parecer confuso tener tres informes de crédito separados, en realidad puede ser algo bueno. Esto se debe a que cada uno de ellos utiliza un método ligeramente diferente de recopilar, informar y analizar su historial de crédito.

Esto garantiza una visión holística y equilibrada de su historial de crédito, especialmente cuando llega el momento de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. Vale la pena el poco de tiempo y esfuerzo extra para entender activamente cada uno de sus tres informes de crédito y cómo difieren, para que sepa exactamente lo que ven los prestamistas.