hvis du har brugt nogen tid på at kigge på din kredit historie, har du sikkert indset, at der er tre forskellige kredit bureauer (også kaldet kredit rapportering agenturer):.
du ved måske også, at oplysningerne i din kreditrapport fra hvert af de tre kreditbureauer har en stærk indflydelse på, hvilken type kredit du har adgang til.
kreditbureauerne er dybest set portvagterne til bedre kredittilbud, fra at blive godkendt til et nyt kreditkort til at få de laveste renter på et lån. Men hvorfor er der tre forskellige kredit bureauer, og hvorfor præcis gør de noget? Hvad er forskellen mellem dem?
læs videre for at afsløre mysteriet omkring disse vigtige institutioner.
Hvad er et kredit bureau?
det kan overraske dig at lære, at ingen af de tre kreditrapporteringsbureauer er føderale agenturer. Faktisk har de overhovedet ingen regeringstilknytning.
de er faktisk private virksomheder, der indsamler oplysninger fra kreditorer om forbrugernes betalingshistorik og adfærd. Bidragydere inkluderer banker, kreditkortselskaber, långivere, sundhedsudbydere, mobiltelefonoperatører og forsyningsselskaber.
hvad gør kreditbureauer?
hvert kreditbureau lister og analyserer oplysningerne i din kreditrapport, som derefter kan sælges til kreditorer, når du ansøger om et lån eller et kreditkort, så længe de har din tilladelse.
hvem får adgang til din kredit rapport?
nogle udlejere eller potentielle arbejdsgivere kan også anmode om disse oplysninger for at hjælpe med at evaluere forbrugernes kreditværdighed.
for långivere og kreditkortselskaber bruges oplysningerne først til at afgøre, om du er godkendt til lånet eller kortet.
de kan fortælle, om du ofte går glip af betalinger, eller om du nogensinde har misligholdt et lån. Alle disse sender advarselssignaler om, at du måske ikke er villig eller i stand til at tilbagebetale nogen kredit, du tager ud med dem.
udlejere kan bruge oplysningerne i din kreditrapport til at måle, om du sandsynligvis betaler din husleje til tiden hver måned. Hvis du ikke betaler dine andre regninger til tiden, hvorfor skulle de tro, at du ville betale din husleje til tiden?
arbejdsgivere bruger også undertiden din kreditrapport til at beslutte, om du kan stole på at håndtere penge eller endda bare hvor ansvarlig du er i økonomiske områder i dit liv.
uanset hvem der ønsker at få adgang til dine oplysninger fra et kreditbureau, har de brug for din tilladelse til at gøre det. Må ikke bekymre dig for meget om privatlivets fred, fordi du bliver nødt til at give din underskrift for nogen at få adgang til din kredit rapport.
Hvordan kom vi i gang?
udlån plejede at være en samfundsbaseret indsats. Du ville gå til din lokale bank for et lån, og de ville være i stand til at spørge rundt i lokale butikker om, hvad du skylder, eller hvor hurtigt du betaler din gæld.
men da befolkningen voksede, begyndte folk at bevæge sig oftere, og større finansielle institutioner begyndte at overtage.
dette gjorde det stadig vanskeligere for bankerne at spore betalingshistorikken for låneansøgere. Til sidst begyndte forskellige detailhandlere og finansielle grupper at sammensætte en liste over kunder, der havde enten god eller dårlig kredit.
hvis du ikke betalte dine regninger, blev du i det væsentlige sortlistet. De solgte disse lister til andre kreditorer for at hjælpe med at screene ansøgere. Over tid, det resulterede i tre forskellige for-profit selskaber: ekspert, ækvivalens, og TransUnion — hvad vi i dag kender som de tre store kreditbureauer.
andre forbrugerrapporteringsbureauer
mens disse er de mest almindeligt anvendte, findes der faktisk mange andre forbrugerrapporteringsbureauer. De fleste fokuserer dog ikke på det bredere billede af personlig kredit. I stedet koncentrerer de sig om specifikke typer finansielle oplysninger.
nogle spore din kontrol og Bank historie. Andre tilbyder beskæftigelse, utility historie, lejer og udlejning, og andre typer af baggrund screening.
hvordan adskiller kreditrapporteringsbureauerne sig?
hvert kreditbureau er et særskilt selskab, der drives på forskellige måder, herunder det detaljeringsniveau, de giver om visse typer oplysninger.
f.eks. skal du kun notere din arbejdsgivers navn som en del af din ansættelseshistorie. På den anden side, TransUnion viser mere specifikke oplysninger, såsom din titel og de datoer, du var ansat der.
de rapporterede oplysninger varierer også fra bureau til bureau. Det skyldes, at ingen kreditor er forpligtet til at sende din betalingshistorik til nogen af kreditrapporteringsbureauerne. Det er en helt frivillig proces.
Tænk tilbage på kreditrapporteringsbureauernes Oprindelse — de blev oprettet for at hjælpe långivere og Kreditorer med at beslutte, hvilke potentielle kunder der var kreditværdige. Så selvom det er frivilligt, er det i alles bedste interesse at rapportere i det mindste en slags information om enkeltpersoners kredithistorie.
nogle kreditorer rapporterer ikke til alle tre kreditbureauer
kreditorer og andre dataudbydere tager ikke nødvendigvis tid til at rapportere til alle tre bureauer. Som et resultat vil du bemærke disse forskelle, når du sammenligner dine tre kreditrapporter.
manglende oplysninger om en eller flere kreditrapporter er ikke en grund til bekymring, men unøjagtige oplysninger er. Det er det, du vil holde øje med, når du gennemgår din kreditrapport hvert år. Gem dine tvister for vigtige oplysninger, der påvirker nøjagtigheden af din kreditrapport.
tjek vores Top Picks:
bedste kredit overvågning tjenester af 2021
Hvorfor er kredit score fra hver kredit bureau forskellige?
da oplysningerne på hver kreditrapport varierer lidt, har du også en anden kredit score fra hvert kreditbureau.
ikke kun er dataene forskellige, men kreditscoringsmodellerne varierer også afhængigt af hvilket kreditrapporteringsbureau långivere anmoder om din kredit score fra. Når en långiver beder hvert kreditrapporteringsbureau om at sende dem din kredit score, har de flere forskellige muligheder.
ekspert kredit score
ekspert bruger FICO 8 Score, hvis du beslutter at købe din kredit score fra dem til din personlige brug. Långivere og kreditorer kan dog også anmode om forskellige versioner af FICO-score eller en VantageScore.
hver enkelt analyserer den samme betalingshistorik, men forskellige algoritmer giver forskellige vægt til relevante datapunkter.
TransUnion Credit Scores
TransUnion tilbyder både FICO scores og VantageScores til kreditorer og långivere, men giver også virksomheder specifikke produkter, der fokuserer på forskellige standarder afhængigt af hvilken type information virksomheden leder efter.
ækvivalent kredit score
endelig tilbyder
mens kredit score interval er det samme som FICO s (300-850), det er ikke det samme. Men det kan være svært at virkelig “kende” din kredit score, fordi det i slutningen af dagen er et ret subjektivt tal.
FICO Credit Scores
oven i de store forbrugerkreditbureauer kredit score, vi har hvad der kaldes FICO scores. FICO er afledt af navnet på dens grundlægger, Fair Isaac Corporation. FICO kredit scoring model og scoringer er, hvad de fleste långivere i Amerika bruger i dag til at bestemme en forbrugers kreditværdighed.
hvordan fortolker långivere alle disse forskellige typer kredit score? Typisk hvad der sker er, at de vil trække alle tre kreditrapporter og kredit score. Derfra bruger de din midterste FICO-score til at bestemme dit kredittilbud.
hvis du ansøger om et lån med en anden, såsom et realkreditlån med din ægtefælle, så långiver bruger den nederste af de to midterste kredit score. Så hvis din midterste kredit score er 780, men dine ægtefæller er 680, det er det nummer, de vil gå med.
Sådan får du adgang til hver kreditrapport
når du er klar til at se på din kredithistorik, skal du tage kopier af dine årlige kreditrapporter. AnnualCreditReport.com er den eneste hjemmeside, der er godkendt af Fair Credit Reporting Act (FCRA), hvor du kan få adgang til dine gratis kreditrapporter hver 12.måned.
når du kommer til hjemmesiden, skal du klikke på knappen “Anmod om dine gratis kreditrapporter”. Dernæst skal du udfylde dine personlige oplysninger plus dit CPR-nummer.
derefter bliver du stillet en række sikkerhedsspørgsmål for at bekræfte din identitet. Det kan være nyttigt at have adgang til dine forskellige bankkonti på dette tidspunkt, fordi spørgsmålene kan være ret specifikke om indskud, lånebeløb, kontoåbningsdatoer og meget mere.
når du gennemgår denne proces, kan du vælge, hvilke kreditrapporter du vil hente. Du behøver ikke at få alle tre på en gang. Hvis det f.eks. er første gang, du tjekker din kredit, kan det være en god ide at gennemgå hver kreditrapport fra
ansøger om et lån
hvis du planlægger at ansøge om et lån engang i det næste år, kan du bare tjekke en kredit rapport nu for at se, om du har nogen røde flag. Hvis du finder kreditkonti, der ikke tilhører dig, kan det være et tegn på, at du har været offer for identitetstyveri.
efter at have arbejdet med at genopbygge din kredit i flere måneder, kan du få adgang til en kreditrapport fra et andet bureau for at se, om nogen varer er blevet ændret.
kreditovervågning og beskyttelse mod identitetstyveri
overvej en kreditovervågningstjeneste, hvis du gerne vil have månedlig adgang til dine kreditrapporter og kreditresultater for at se, hvad der er ændret og beskytte mod identitetstyveri. Vi tilbyder hver især kreditovervågningstjenester. Der er også tredjeparts kreditovervågningstjenester, såsom MyFICO, Identity Guard og LifeLock.
husk bare, at ingen af dine gratis kreditrapporter inkluderer din kredit score. Du bliver nødt til at købe din kredit score separat, eller du kan få det gratis fra et af de kreditkort, der giver gratis FICO-score.
Hvornår skal du betale for dine kreditrapporter
hvis du har en stram frist for at ansøge om et lån eller kreditkort og tror, at du måske har negative ting at bestride, kan det være værd at betale for dine kreditrapporter.
når du betaler, har kreditbureauerne kun 30 dage til at svare på en tvist, men de har 45 dage til at svare, hvis du får adgang til din årlige kreditrapport fra AnnualCreditReport.com. så det afhænger virkelig bare af dig og din tidslinje.
selvom det kan virke forvirrende at have tre separate kreditrapporter, kan det faktisk være en god ting. Dette skyldes, at de hver især bruger en lidt anden metode til indsamling, rapportering og analyse af din kredithistorik.
dette sikrer et holistisk, afbalanceret billede af din kredit historie, især når det drejer sig tid til at ansøge om et lån eller kreditkort. Det er værd at lidt ekstra tid og kræfter til aktivt at forstå hver af dine tre kreditrapporter og hvordan de adskiller sig, så du ved præcis, hvad långivere ser.