als u enige tijd hebt besteed aan het bekijken van uw kredietgeschiedenis, hebt u zich waarschijnlijk gerealiseerd dat er drie verschillende kredietbureaus zijn (ook wel kredietinformatiebureaus genoemd): Equifax, Experian en TransUnion.

u weet misschien ook dat de informatie in uw kredietrapport van elk van de drie kredietbureaus een sterke invloed heeft op het type krediet waartoe u toegang hebt.

de kredietbureaus zijn in principe de poortwachters voor betere kredietaanbiedingen, van het verkrijgen van goedkeuring voor een nieuwe kredietkaart tot het verkrijgen van de laagste rente op een lening. Maar waarom zijn er drie verschillende kredietbureaus, en waarom doen ze er precies toe? Wat is het verschil tussen hen?

Lees verder om het mysterie rond deze belangrijke instellingen te ontrafelen.

Wat is een kredietbureau?

het zal u misschien verbazen dat geen van de drie kredietinformatiebureaus federale agentschappen zijn. In feite hebben ze geen enkele overheidsaangelegenheid.

het zijn eigenlijk particuliere bedrijven die informatie verzamelen van crediteuren over de betalingsgeschiedenis en het gedrag van consumenten. Bijdragen omvatten banken, creditcardbedrijven, kredietverstrekkers, zorgverleners, mobiele telefoon carriers, en nutsbedrijven.

wat doen kredietbureaus?

elk kredietbureau vermeldt en analyseert de informatie op uw kredietrapport, die vervolgens aan crediteuren kan worden verkocht wanneer u een lening of een creditcard aanvraagt, zolang zij uw toestemming hebben.

wie heeft toegang tot uw kredietrapport?

sommige verhuurders of potentiële werkgevers kunnen deze informatie ook opvragen om de kredietwaardigheid van de consument te kunnen beoordelen.

voor kredietverstrekkers en creditcardmaatschappijen wordt de informatie eerst gebruikt om te bepalen of u al dan niet bent goedgekeurd voor de lening of kaart.

ze kunnen zien of u vaak betalingen mist of dat u ooit in gebreke bent gebleven op een lening. Al deze sturen waarschuwingssignalen dat u mogelijk niet bereid of in staat bent om het krediet dat u met hen afsluit, terug te betalen.

verhuurders kunnen de informatie op uw kredietrapport gebruiken om na te gaan of u waarschijnlijk uw huur elke maand op tijd betaalt. Als je je andere rekeningen niet op tijd betaalt, waarom zouden ze dan denken dat je je huur op tijd betaalt?

werkgevers gebruiken soms ook uw kredietrapport om te beslissen of u vertrouwd kunt zijn met het omgaan met geld of zelfs hoe verantwoordelijk u bent op financiële gebieden van uw leven.

het maakt niet uit wie toegang wil tot uw gegevens van een kredietbureau, ze hebben uw toestemming nodig om dit te doen. Maak je niet te veel zorgen over privacy zorgen, omdat je nodig hebt om uw handtekening voor iedereen om toegang te krijgen tot uw kredietrapport.

hoe zijn Equifax, Experian en TransUnion begonnen?

kredietverlening was vroeger een op de gemeenschap gebaseerde onderneming. Je zou naar je lokale bank gaan voor een lening, en ze zouden in staat zijn om rond te vragen bij lokale winkels over wat je verschuldigd bent of hoe snel je je schulden betaalt.

maar naarmate de bevolking groeide, begonnen mensen vaker te verhuizen en begonnen grotere financiële instellingen het over te nemen.

dit maakte het voor banken steeds moeilijker om de betalingsgeschiedenis van leningaanvragers te volgen. Uiteindelijk, verschillende retailers en financiële groepen begonnen met het samenstellen van een lijst van klanten die ofwel goed of slecht krediet had.

als u uw rekeningen niet betaalde, stond u in wezen op de zwarte lijst. Ze verkochten deze lijsten aan andere schuldeisers om aanvragers te helpen screenen. Na verloop van tijd, het resulteerde in drie verschillende for-profit bedrijven: Experian, Equifax, en TransUnion — wat we vandaag de dag kennen als de drie grote kredietbureaus.

andere Consumenteninformatiebureaus

hoewel deze het vaakst worden gebruikt, bestaan er in feite nog vele andere consumenteninformatiebureaus. De meeste richten zich echter niet op het bredere beeld van persoonlijk krediet. In plaats daarvan concentreren zij zich op specifieke soorten financiële informatie.

sommige volgen uw controle-en bankgeschiedenis. Anderen bieden werkgelegenheid, nutsgeschiedenis, huurder en verhuur, en andere soorten achtergrond screening.

hoe verschillen de kredietinformatiebureaus?

elk kredietbureau is een afzonderlijke onderneming die op verschillende manieren wordt geëxploiteerd, met inbegrip van de mate van gedetailleerdheid die zij over bepaalde soorten informatie verstrekken.Equifax en Experian, bijvoorbeeld, noteren alleen de naam van uw werkgever als onderdeel van uw arbeidsverleden. Aan de andere kant, TransUnion lijsten uit meer specifieke informatie, zoals uw titel en de data waarop u daar werkzaam was.

de gerapporteerde informatie verschilt ook van bureau tot bureau. Dat komt omdat er geen crediteur is vereist om uw betalingsgeschiedenis te sturen naar een van de kredietinformatiebureaus. Het is een volledig vrijwillig proces.

denk terug aan de oorsprong van de kredietinformatiebureaus — ze werden opgericht om kredietverstrekkers en crediteuren te helpen beslissen welke potentiële klanten kredietwaardig waren. Dus hoewel het vrijwillig is, is het in ieders belang om op zijn minst een soort informatie te rapporteren over de kredietgeschiedenis van individuen.

sommige crediteuren rapporteren niet aan alle drie kredietbureaus

crediteuren en andere gegevensverstrekkers nemen niet noodzakelijk de tijd om aan alle drie de bureaus verslag uit te brengen. Als gevolg hiervan zult u deze verschillen opmerken wanneer u uw drie kredietrapporten vergelijkt.

ontbrekende informatie in een of meer kredietrapporten is geen reden tot bezorgdheid, maar onjuiste informatie wel. Dat is wat je in de gaten wilt houden als je je kredietrapport elk jaar bekijkt. Bewaar uw geschillen voor belangrijke informatie die van invloed is op de juistheid van uw kredietrapport.

Bekijk onze Top Picks:
beste Credit Monitoring diensten van 2021

Waarom zijn credit scores van elk kredietbureau anders?

omdat de informatie op elk kredietrapport enigszins varieert, heeft u ook een andere credit score van elk kredietbureau.

niet alleen zijn de gegevens verschillend, maar de credit scoring modellen verschillen ook afhankelijk van welke kredietrapporteur kredietverstrekkers uw credit score aanvragen bij. Wanneer een kredietverstrekker vraagt elke credit reporting agency om hen uw credit score te sturen, ze hebben verschillende opties.

Experian Credit Scores

Experian gebruikt de FICO 8 Score als u besluit uw credit score bij hen te kopen voor uw persoonlijk gebruik. Kredietgevers en crediteuren kunnen echter ook verschillende versies van de FICO-score of een VantageScore aanvragen.

elk analyseert dezelfde betalingsgeschiedenis, maar verschillende algoritmen geven een verschillend gewicht aan relevante gegevenspunten.

TransUnion Credit Scores

TransUnion biedt zowel FICO scores als VantageScores voor crediteuren en kredietverstrekkers, maar levert ook specifieke producten aan bedrijven die zich richten op verschillende standaarden, afhankelijk van het soort informatie dat de onderneming zoekt.

Equifax Credit Scores

ten slotte biedt Equifax zowel FICO scores als VantageScores aan kredietverstrekkers die credit scores op potentiële klanten trekken. Nog steeds, het maakt gebruik van de Equifax Credit Score Model wanneer u uw credit score te kopen van hun website.

hoewel de credit score range hetzelfde is als die van FICO (300-850), is het niet hetzelfde. Maar, het kan moeilijk zijn om echt “weten” uw credit score, omdat, aan het einde van de dag, het is een vrij subjectief nummer.

FICO Credit Scores

bovenop de belangrijkste credit scores van de bureaus voor consumentenkrediet, hebben we zogenaamde FICO scores. FICO is afgeleid van de naam van de oprichter, de Fair Isaac Corporation. De FICO credit scoring model en scores zijn wat de meeste kredietverstrekkers in Amerika vandaag gebruiken om de kredietwaardigheid van een consument te bepalen.

hoe interpreteren kredietverstrekkers al deze verschillende soorten credit scores? Typisch wat er gebeurt is dat ze alle drie credit rapporten en credit scores trekken. Vanaf daar gebruiken ze je middelste FICO-score om je kredietaanbod te bepalen.

als u een lening aanvraagt bij iemand anders, zoals een hypotheek bij uw echtgenoot, dan gebruikt de kredietgever de laagste van de twee middelste kredietscores. Dus als je middelste credit score is 780, maar je echtgenoten is 680, dat is het nummer dat ze gaan met.

toegang tot elk kredietrapport

wanneer u klaar bent om uw kredietgeschiedenis te bekijken, moet u kopieën van uw jaarlijkse kredietrapporten pakken. AnnualCreditReport.com is de enige website die is goedgekeurd door de Fair Credit Reporting Act (FCRA) waar u elke 12 maanden toegang heeft tot uw gratis kredietrapporten.

wanneer u op de website komt, klikt u op de knop “Vraag uw gratis kredietrapporten aan”. Vervolgens moet u uw persoonlijke gegevens en uw sofinummer invullen.

dan wordt u een reeks veiligheidsvragen gesteld om uw identiteit te bevestigen. Het kan nuttig zijn om toegang te hebben tot uw verschillende bankrekeningen op dit moment, omdat de vragen kunnen vrij specifiek over deposito ‘ s, lening bedragen, rekening opening data, en meer.

wanneer u dit proces doorloopt, kunt u selecteren welke kredietrapporten u wilt ophalen. Je hoeft ze niet alle drie tegelijk te pakken. Bijvoorbeeld, als het de eerste keer dat het controleren van uw krediet, je zou willen kijken door middel van elk kredietrapport van Equifax, Experian, en TransUnion om items te vergelijken en te controleren op nauwkeurigheid.

het aanvragen van een lening

als u van plan bent een lening aan te vragen ergens in het volgende jaar, wilt u misschien één kredietrapport nu controleren om te zien of u een rode vlag heeft. Als u credit accounts die niet van u, het kan een teken dat u een slachtoffer van identiteitsdiefstal zijn.

vervolgens kunt u, na een aantal maanden aan het herstel van uw krediet te hebben gewerkt, een kredietrapport van een ander bureau raadplegen om te zien of er items zijn gewijzigd.

kredietbewaking en bescherming tegen identiteitsdiefstal

overweeg een kredietbewakingsdienst als u maandelijks toegang wilt hebben tot uw kredietrapporten en kredietscores om te zien wat er is veranderd en om te beschermen tegen identiteitsdiefstal. Experian, Equifax en TransUnion bieden elk credit monitoring diensten. Er zijn ook diensten voor kredietbewaking van derden, zoals MyFICO, Identity Guard en LifeLock.

onthoud dat geen van uw gratis kredietrapporten uw credit score bevat. Je moet je credit score afzonderlijk te kopen, of u kunt het gratis krijgen van een van de creditcards die gratis FICO scores geven.

Wanneer moet u betalen voor uw kredietrapporten

als u een krappe deadline hebt voor het aanvragen van een lening of creditcard en denkt dat u negatieve punten te betwisten hebt, kan het de moeite waard zijn om voor uw kredietrapporten te betalen.

wanneer u betaalt, hebben de kredietbureaus slechts 30 dagen om te reageren op een geschil, Maar ze hebben 45 dagen om te reageren als u uw jaarlijkse kredietrapport van AnnualCreditReport.com dus het hangt af van jou en je tijdlijn.

hoewel het verwarrend lijkt om drie afzonderlijke kredietrapporten te hebben, kan het eigenlijk een goede zaak zijn. Dit komt omdat ze elk gebruik maken van een iets andere methode van het verzamelen, rapportage, en het analyseren van uw kredietgeschiedenis.

dit zorgt voor een holistische, evenwichtige weergave van uw kredietgeschiedenis, vooral wanneer het tijd is om een lening of creditcard aan te vragen. Het is de moeite waard het beetje extra tijd en moeite om actief te begrijpen elk van uw drie kredietrapporten en hoe ze verschillen, zodat u precies weet wat kredietverstrekkers zien.