om du har spenderat någon tid på att titta på din kredithistoria har du förmodligen insett att det finns tre olika kreditbyråer (även kallade kreditrapporteringsbyråer): Equifax, Experian och TransUnion.

du kanske också vet att informationen i din kreditrapport från var och en av de tre kreditbyråerna har ett starkt inflytande på vilken typ av kredit du har tillgång till.

kreditbyråerna är i grunden gatekeepers till bättre krediterbjudanden, från att bli godkänd för ett nytt kreditkort för att få de lägsta räntorna på ett lån. Men varför finns det tre olika kreditbyråer, och varför exakt spelar de Roll? Vad är skillnaden mellan dem?

läs vidare för att avslöja mysteriet kring dessa viktiga institutioner.

Vad är en credit bureau?

det kan överraska dig att lära dig att ingen av de tre kreditrapporteringsbyråerna är federala byråer. Faktum är att de inte har någon regeringstillhörighet alls.

de är faktiskt privata företag som samlar in information från fordringsägare om konsumentbetalningshistorik och beteende. Bidragsgivare inkluderar banker, kreditkortsföretag, långivare, vårdgivare, mobiltelefonbärare och verktygsföretag.

vad gör kreditbyråer?

varje kreditbyrå listar och analyserar informationen på din kreditrapport, som sedan kan säljas till fordringsägare när du ansöker om ett lån eller ett kreditkort, så länge de har ditt tillstånd.

Vem har åtkomst till din kreditrapport?

vissa hyresvärdar eller potentiella arbetsgivare kan också begära denna information för att utvärdera konsumenternas kreditvärdighet.

för långivare och kreditkortsföretag används informationen först för att avgöra om du är godkänd för lånet eller kortet.

de kan berätta om du missar betalningar ofta eller om du någonsin har fallerat på ett lån. Alla dessa skickar varningssignaler om att du kanske inte är villig eller kan återbetala någon kredit du tar ut med dem.

hyresvärdar kan använda informationen på din kreditrapport för att mäta huruvida du sannolikt kommer att betala din hyra i tid varje månad. Om du inte betalar dina andra räkningar i tid, varför skulle de tro att du skulle betala din hyra i tid?

arbetsgivare använder också ibland din kreditrapport för att bestämma om du kan lita på att hantera pengar eller till och med hur ansvarsfull du är i ekonomiska områden i ditt liv.

oavsett vem som vill få tillgång till din information från ett kreditbyrå behöver de ditt tillstånd att göra det. Oroa dig inte för mycket om integritetsfrågor eftersom du måste ge din signatur för alla att få tillgång till din kreditrapport.

Hur kom Equifax, Experian och TransUnion igång?

utlåning brukade vara en samhällsbaserad strävan. Du skulle gå till din lokala bank för ett lån, och de skulle kunna fråga runt i lokala butiker om vad du är skyldig eller hur snabbt du betalar dina skulder.

men när befolkningen växte började människor flytta oftare och större finansinstitut började ta över.

detta gjorde det allt svårare för bankerna att spåra betalningshistoriken för lånesökande. Så småningom började olika återförsäljare och finansiella grupper sätta ihop en lista över kunder som hade antingen bra eller dålig kredit.

om du inte betalade dina räkningar var du i huvudsak svartlistad. De sålde dessa listor till andra fordringsägare för att hjälpa screen sökande. Med tiden resulterade det i tre olika vinstdrivande företag: Experian, Equifax och TransUnion — vad vi idag känner till som de tre stora kreditbyråerna.

andra konsumentrapporteringsbyråer

även om dessa är de vanligaste, finns det faktiskt många andra konsumentrapporteringsbyråer. De flesta fokuserar dock inte på den bredare bilden av personlig kredit. Istället koncentrerar de sig på specifika typer av finansiell information.

vissa spårar din kontroll-och bankhistorik. Andra erbjuder anställning, nyttjandehistoria, hyresgäst och uthyrning, och andra typer av bakgrundsscreening.

hur skiljer sig kreditupplysningsföretag?

varje kreditbyrå är ett separat företag som drivs på olika sätt, inklusive den detaljnivå de tillhandahåller om vissa typer av information.

Equifax och Experian noterar till exempel bara din arbetsgivares namn som en del av din anställningshistoria. Å andra sidan, TransUnion listar ut mer specifik information, såsom din titel och de datum du var anställd där.

informationen som rapporteras varierar också från byrå till byrå. Det beror på att ingen borgenär krävs för att skicka din betalningshistorik till någon av kreditupplysningsföretag. Det är en helt frivillig process.

Tänk tillbaka på ursprunget till kreditupplysningsföretag — de skapades för att hjälpa långivare och borgenärer avgöra vilka potentiella kunder var kreditvärdiga. Så medan det är frivilligt, är det i allas bästa intresse att rapportera åtminstone någon form av information om individers kredithistoria.

vissa borgenärer rapporterar inte till alla tre kreditbyråer

borgenärer och andra dataleverantörer tar inte nödvändigtvis tid att rapportera till alla tre byråer. Som ett resultat kommer du att märka dessa skillnader när du jämför dina tre kreditrapporter.

saknad information om en eller flera kreditrapporter är inte en anledning till oro, men felaktig information är. Det är vad du vill hålla ett öga på när du granskar din kreditrapport varje år. Spara dina tvister för viktig information som påverkar riktigheten i din kredit rapport.

kolla in våra toppval:
bästa kreditövervakningstjänster för 2021

Varför är kreditpoäng från varje kreditbyrå olika?

eftersom informationen som anges på varje kreditrapport varierar något, har du också en annan kreditpoäng från varje kreditbyrå.

inte bara är uppgifterna olika, men kreditvärderingsmodellerna skiljer sig också beroende på vilken kreditrapporteringsbyrå långivare begär din kreditpoäng från. När en långivare frågar varje kreditupplysningsföretag att skicka dem din kredit värdering, de har flera olika alternativ.

Experian kredit poäng

Experian använder FICO 8 poäng om du väljer att köpa din kredit värdering från dem för personligt bruk. Långivare och borgenärer kan dock också begära olika versioner av FICO-poängen eller en VantageScore.

var och en analyserar samma betalningshistorik, men olika algoritmer ger olika vikt till relevanta datapunkter.

TransUnion Credit Scores

TransUnion erbjuder både FICO-poäng och VantageScores för fordringsägare och långivare men ger också företag specifika produkter som fokuserar på olika standarder beroende på vilken typ av information företaget letar efter.

Equifax kreditpoäng

slutligen erbjuder Equifax både FICO-poäng och VantageScores till långivare som drar kreditpoäng på potentiella kunder. Ändå använder den Equifax Credit Score-modellen när du köper din kreditpoäng från deras hemsida.

medan kreditpoängintervallet är detsamma som FICO (300-850), är det inte samma sak. Men, det kan vara svårt att verkligen ” vet ” din kredit värdering eftersom, i slutet av dagen, det är en ganska subjektivt antal.

FICO kredit poäng

ovanpå de stora konsumentkreditbyråer kredit poäng, vi har vad som kallas FICO poäng. FICO härstammar från namnet på dess grundare, Fair Isaac Corporation. FICO credit scoring modell och poäng är vad de flesta långivare i Amerika använder idag för att bestämma en konsuments kreditvärdighet.

hur tolkar långivare alla dessa olika typer av kreditpoäng? Vanligtvis vad som händer är att de kommer att dra alla tre kreditrapporter och kreditpoäng. Därifrån kommer de att använda din mellersta FICO-poäng för att bestämma ditt krediterbjudande.

om du ansöker om ett lån med någon annan, till exempel en inteckning med din make, använder långivaren den lägre av de två mellersta kreditpoängen. Så om din mellankreditpoäng är 780, men dina makar är 680, så är det numret de kommer att gå med.

hur du får tillgång till varje kreditrapport

när du är redo att ta en titt på din kredithistoria måste du ta kopior av dina årliga kreditrapporter. AnnualCreditReport.com är den enda webbplatsen som godkänts av Fair Credit Reporting Act (FCRA) där du kan komma åt dina gratis kreditrapporter var 12: e månad.

när du kommer till webbplatsen klickar du på knappen ”Begär dina gratis kreditrapporter”. Därefter måste du fylla i din personliga information plus ditt personnummer.

sedan får du en rad säkerhetsfrågor för att bekräfta din identitet. Det kan vara bra att ha tillgång till dina olika bankkonton just nu eftersom frågorna kan vara ganska specifika om insättningar, lånebelopp, kontoöppningsdatum och mer.

när du går igenom denna process kan du välja vilka kreditrapporter du vill hämta. Du behöver inte få alla tre på en gång. Om det till exempel är första gången du kontrollerar din kredit kanske du vill titta igenom varje kreditrapport från Equifax, Experian och TransUnion för att jämföra poster och kontrollera noggrannhet.

ansöker om ett lån

om du planerar att ansöka om ett lån någon gång under nästa år kanske du bara vill kolla en kreditrapport nu för att se om du har några röda flaggor. Om du hittar kreditkonton som inte tillhör dig kan det vara ett tecken på att du har blivit offer för identitetsstöld.

sedan, efter att ha arbetat med att bygga om din kredit i flera månader, kan du komma åt en kreditrapport från en annan byrå för att se om några objekt har ändrats.

kreditövervakning och identitetsstöldskydd

Tänk på en kreditövervakningstjänst om du vill ha månatlig tillgång till dina kreditrapporter och kreditpoäng för att se vad som har förändrats och skydda mot identitetsstöld. Experian, Equifax och TransUnion erbjuder kreditövervakningstjänster. Det finns också kreditövervakningstjänster från tredje part, som MyFICO, Identity Guard och LifeLock.

kom bara ihåg att ingen av dina gratis kreditrapporter inkluderar din kreditpoäng. Du måste köpa din kreditpoäng separat, eller så kan du få det gratis från ett av kreditkorten som ger gratis FICO-poäng.

när du ska betala för dina kreditrapporter

om du har en stram tidsfrist för att ansöka om ett lån eller kreditkort och tror att du kan ha negativa saker att bestrida, kan det vara värt att betala för dina kreditrapporter.

när du betalar har kreditbyråerna bara 30 dagar att svara på en tvist, men de har 45 dagar att svara om du får tillgång till din årliga kreditrapport från AnnualCreditReport.com. så det beror egentligen bara på dig och din tidslinje.

även om det kan tyckas förvirrande att ha tre separata kreditrapporter, kan det faktiskt vara bra. Detta beror på att de var och en använder en något annorlunda metod för att samla in, rapportering, och analysera din kredithistoria.

detta säkerställer en holistisk, balanserad bild av din kredithistoria, särskilt när det är dags att ansöka om ett lån eller kreditkort. Det är värt lite extra tid och ansträngning för att aktivt förstå var och en av dina tre kreditupplysningar och hur de skiljer sig, så att du vet exakt vad långivare ser.