Se hai trascorso del tempo a guardare la vostra storia di credito, probabilmente avete capito che ci sono tre diverse agenzie di credito (indicato anche come agenzie di segnalazione di credito): Equifax, Experian, e TransUnion.

Si potrebbe anche sapere che le informazioni contenute nel vostro rapporto di credito da ciascuna delle tre agenzie di credito ha una forte influenza su quale tipo di credito si ha accesso a.

Le agenzie di credito sono fondamentalmente i guardiani di migliori offerte di credito, da ottenere approvato per una nuova carta di credito per ottenere i tassi di interesse più bassi su un prestito. Ma perché ci sono tre diverse agenzie di credito, e perché esattamente contano? Qual è la differenza tra loro?

Continuate a leggere per svelare il mistero che circonda queste importanti istituzioni.

Che cosa è un ufficio di credito?

Potrebbe sorprendervi di apprendere che nessuna delle tre agenzie di segnalazione di credito sono agenzie federali. In realtà, non hanno alcuna affiliazione governativa.

In realtà sono aziende private che raccolgono informazioni dai creditori sulla cronologia e sul comportamento dei pagamenti dei consumatori. I contributori includono banche, società di carte di credito, istituti di credito, operatori sanitari, operatori di telefonia cellulare e società di servizi.

Cosa fanno le agenzie di credito?

Ogni ufficio di credito elenca e analizza le informazioni sul vostro rapporto di credito, che possono poi essere venduti ai creditori quando si applica per un prestito o una carta di credito, fino a quando hanno il vostro permesso.

Chi accede al vostro rapporto di credito?

Alcuni proprietari o potenziali datori di lavoro possono anche richiedere queste informazioni per aiutare a valutare l’affidabilità creditizia dei consumatori.

Per i creditori e le società di carte di credito, le informazioni vengono utilizzate prima per determinare se sei approvato o meno per il prestito o la carta.

Si può dire se si dimentica i pagamenti di frequente o se avete mai inadempiente su un prestito. Tutti questi inviare segnali di avvertimento che si potrebbe non essere disposti o in grado di rimborsare qualsiasi credito si prende con loro.

I proprietari possono utilizzare le informazioni sul tuo rapporto di credito per valutare se è probabile che tu paghi l’affitto in tempo ogni mese. Se non paghi le altre bollette in tempo, perché dovrebbero pensare che pagheresti l’affitto in tempo?

I datori di lavoro a volte anche utilizzare il vostro rapporto di credito per decidere se ci si può fidare gestione del denaro o anche solo come responsabile siete in settori finanziari della tua vita.

Non importa chi vuole accedere alle tue informazioni da un ufficio di credito, hanno bisogno del tuo permesso per farlo. Non preoccuparti troppo di problemi di privacy, perché è necessario fornire la vostra firma per chiunque di accedere al vostro rapporto di credito.

Come hanno iniziato Equifax, Experian e TransUnion?

Il prestito era uno sforzo basato sulla comunità. Si dovrebbe andare alla vostra banca locale per un prestito, e sarebbero in grado di chiedere in giro nei negozi locali su ciò che devi o quanto velocemente si paga i debiti.

Ma con la crescita della popolazione, la gente ha iniziato a muoversi più frequentemente e le istituzioni finanziarie più grandi hanno iniziato a prendere il sopravvento.

Ciò ha reso sempre più difficile per le banche tracciare la cronologia dei pagamenti dei richiedenti prestito. Alla fine, vari rivenditori e gruppi finanziari hanno iniziato a mettere insieme un elenco di clienti che avevano un credito buono o cattivo.

Se non hai pagato le bollette, eri essenzialmente nella lista nera. Hanno venduto queste liste ad altri creditori per aiutare i candidati schermo. Nel corso del tempo, ha portato a tre diverse società a scopo di lucro: Experian, Equifax, e TransUnion-quello che conosciamo oggi come le tre principali agenzie di credito.

Altre agenzie di reporting dei consumatori

Mentre queste sono le più comunemente utilizzate, in realtà esistono molte altre agenzie di reporting dei consumatori. La maggior parte, tuttavia, non concentrarsi sul quadro più ampio di credito personale. Invece, si concentrano su specifici tipi di informazioni finanziarie.

Alcuni monitorare il controllo e la storia bancaria. Altri offrono occupazione, storia di utilità, inquilino e noleggio, e altri tipi di sfondo di screening.

Come differiscono le agenzie di segnalazione del credito?

Ogni ufficio di credito è una società separata operata in modi diversi, compreso il livello di dettaglio che forniscono su determinati tipi di informazioni.

Equifax e Experian, ad esempio, annotano solo il nome del datore di lavoro come parte della tua storia lavorativa. D’altra parte, TransUnion elenca informazioni più specifiche, come il tuo titolo e le date in cui sei stato impiegato lì.

Anche le informazioni riportate variano da ufficio di presidenza a ufficio di presidenza. Questo perché nessun creditore è tenuto a inviare la cronologia dei pagamenti a una qualsiasi delle agenzie di segnalazione del credito. È un processo completamente volontario.

Ripensa alle origini delle agenzie di segnalazione del credito: sono state create per aiutare i creditori e i creditori a decidere quali potenziali clienti erano meritevoli di credito. Così, mentre è volontaria, è nel migliore interesse di tutti per segnalare almeno una sorta di informazioni sulla storia di credito degli individui.

Alcuni creditori non riferiscono a tutte e tre le agenzie di credito

Creditori e altri fornitori di dati non necessariamente prendere il tempo di riferire a tutte e tre le agenzie. Di conseguenza, noterete queste differenze quando si confrontano i tre rapporti di credito.

Informazioni mancanti su uno o più rapporti di credito non è un motivo di preoccupazione, ma le informazioni inesatte è. Questo è ciò che si desidera tenere d’occhio per quando si rivedere il vostro rapporto di credito ogni anno. Salvare le controversie per informazioni importanti che colpisce l’accuratezza del vostro rapporto di credito.

Scopri le nostre prime scelte:
Migliori servizi di monitoraggio del credito di 2021

Perché sono punteggi di credito da ogni ufficio di credito diverso?

Poiché le informazioni elencate su ogni rapporto di credito varia leggermente, avrete anche un punteggio di credito diverso da ogni ufficio di credito.

Non solo i dati sono diversi, ma i modelli di punteggio di credito differiscono anche a seconda di quale agenzia di segnalazione di credito istituti di credito richiedono il tuo punteggio di credito da. Quando un creditore chiede ogni agenzia di segnalazione di credito per inviare loro il tuo punteggio di credito, hanno diverse opzioni diverse.

Experian Punteggi di credito

Experian utilizza il FICO 8 Punteggio se si decide di acquistare il tuo punteggio di credito da loro per uso personale. Tuttavia, i creditori e creditori possono anche richiedere diverse versioni del punteggio FICO o un VantageScore.

Ognuno analizza la stessa cronologia dei pagamenti, ma vari algoritmi danno un peso diverso ai punti dati rilevanti.

TransUnion Credit Scores

TransUnion offre entrambi i punteggi FICO e VantageScores per creditori e finanziatori, ma fornisce anche alle aziende prodotti specifici che si concentrano su vari standard a seconda del tipo di informazioni che l’azienda sta cercando.

Equifax Punteggi di credito

Infine, Equifax offre entrambi i punteggi FICO e VantageScores ai creditori tirando punteggi di credito sui potenziali clienti. Ancora, utilizza il modello di punteggio di credito Equifax quando si acquista il tuo punteggio di credito dal loro sito web.

Mentre l’intervallo di punteggio di credito è lo stesso di FICO (300-850), non è la stessa cosa. Ma può essere difficile “conoscere” veramente il tuo punteggio di credito perché, alla fine della giornata, è un numero piuttosto soggettivo.

FICO Punteggi di credito

In cima alle principali agenzie di credito al consumo punteggi di credito, abbiamo quello che vengono chiamati punteggi FICO. FICO deriva dal nome del suo fondatore, la Fiera Isaac Corporation. Il FICO credit scoring modello e punteggi sono ciò che la maggior parte dei finanziatori in America utilizzare oggi per determinare il merito di credito di un consumatore.

In che modo i creditori interpretano tutti questi diversi tipi di punteggi di credito? In genere ciò che accade è che faranno tirare tutti e tre i rapporti di credito e punteggi di credito. Da lì, useranno il tuo punteggio medio FICO per determinare la tua offerta di credito.

Se si sta applicando per un prestito con qualcun altro, come ad esempio un mutuo con il coniuge, poi il creditore utilizza il più basso dei due punteggi di credito medio. Quindi se il tuo punteggio medio di credito è 780, ma i tuoi coniugi sono 680, questo è il numero con cui andranno.

Come accedere ad ogni rapporto di credito

Quando si è pronti a dare un’occhiata alla vostra storia di credito, è necessario afferrare copie dei vostri rapporti di credito annuali. AnnualCreditReport.com è l’unico sito autorizzato dal Fair Credit Reporting Act (FCRA) dove è possibile accedere ai rapporti di credito gratuiti ogni 12 mesi.

Quando si arriva al sito web, fare clic sul pulsante “Richiedi i tuoi rapporti di credito gratuiti”. Successivamente, dovrai inserire le tue informazioni personali più il tuo numero di previdenza sociale.

Poi, ti verrà chiesto una serie di domande di sicurezza per confermare la vostra identità. Potrebbe essere utile avere accesso ai tuoi diversi conti bancari in questo momento perché le domande possono essere abbastanza specifiche su depositi, importi di prestito, date di apertura del conto e altro ancora.

Quando si passa attraverso questo processo, è possibile selezionare quali rapporti di credito che si desidera recuperare. Non c’è bisogno di ottenere tutti e tre in una volta. Ad esempio, se è la prima volta che controlli il tuo credito, potresti voler esaminare ogni rapporto di credito di Equifax, Experian e TransUnion per confrontare le voci e verificare la precisione.

Richiesta di un prestito

Se avete intenzione di applicare per un prestito a volte nel prossimo anno, si potrebbe desiderare di controllare solo un rapporto di credito ora per vedere se avete bandiere rosse. Se trovate conti di credito che non appartengono a voi, potrebbe essere un segno che siete stati vittima di furto di identità.

Poi, dopo aver lavorato sulla ricostruzione del credito per diversi mesi, è possibile accedere a un rapporto di credito da un altro ufficio per vedere se tutti gli elementi sono stati modificati.

Monitoraggio del credito e protezione furto di identità

Si consideri un servizio di monitoraggio del credito se si desidera avere accesso mensile ai rapporti di credito e punteggi di credito per vedere cosa è cambiato e proteggere contro il furto di identità. Experian, Equifax e TransUnion offrono ciascuno servizi di monitoraggio del credito. Esistono anche servizi di monitoraggio del credito di terze parti, come MyFICO, Identity Guard e LifeLock.

Basta ricordare che nessuno dei vostri rapporti di credito gratuiti includono il tuo punteggio di credito. Dovrai acquistare il tuo punteggio di credito separatamente, oppure puoi ottenerlo gratuitamente da una delle carte di credito che danno punteggi FICO gratuiti.

Quando pagare per i rapporti di credito

Se siete su una scadenza stretta per l’applicazione per un prestito o carta di credito e pensare che si potrebbe avere elementi negativi per contestare, potrebbe valere la pena pagare per i rapporti di credito.

Quando si paga, le agenzie di credito hanno solo 30 giorni per rispondere a una controversia, ma hanno 45 giorni per rispondere se si accede al rapporto di credito annuale da AnnualCreditReport.com. Quindi in realtà dipende solo da te e dalla tua timeline.

Mentre potrebbe sembrare confuso avere tre rapporti di credito separati, può effettivamente essere una buona cosa. Questo è perché ognuno di essi utilizzano un metodo leggermente diverso di raccolta, reporting, e analizzando la vostra storia di credito.

Ciò garantisce una visione olistica ed equilibrata della tua storia creditizia, specialmente quando arriva il momento di richiedere un prestito o una carta di credito. Vale la pena il po ‘ di tempo extra e lo sforzo di comprendere attivamente ciascuno dei vostri tre rapporti di credito e come si differenziano, in modo da sapere esattamente che cosa istituti di credito vedono.