ha töltött időt nézi a hitel történelem, akkor már valószínűleg rájött, hogy három különböző hitelnyilvántartók (más néven hitelinformációs ügynökségek): Equifax, Experian, és TransUnion.

Ön is tudja, hogy a három hitelintézet hiteljelentésében szereplő információk erősen befolyásolják, hogy milyen típusú hitelhez férhet hozzá.

a hitelnyilvántartók alapvetően a jobb hitelajánlatok kapuőrei, az új hitelkártya jóváhagyásától a legalacsonyabb kamatlábak megszerzéséig. De miért van három különböző hitelintézet,és miért számítanak pontosan? Mi a különbség közöttük?

Olvass tovább, hogy megfejtsd a fontos intézményeket körülvevő rejtélyt.

mi az a hitel iroda?

meglepő lehet, ha megtudja, hogy a három hitelinformációs ügynökség egyike sem szövetségi ügynökség. Valójában semmilyen kormányzati hovatartozásuk nincs.

valójában magáncégek, amelyek információkat gyűjtenek a hitelezőktől a fogyasztói fizetési előzményekről és viselkedésről. A közreműködők közé tartoznak a bankok, a hitelkártya-társaságok, a hitelezők, az egészségügyi szolgáltatók, a mobiltelefon-szolgáltatók és a közüzemi vállalatok.

mit csinálnak a hitelintézetek?

minden hiteliroda felsorolja és elemzi a hiteljelentésében szereplő információkat, amelyeket aztán eladhat a hitelezőknek, ha kölcsönt vagy hitelkártyát igényel, mindaddig, amíg az Ön engedélye van.

ki fér hozzá a hiteljelentéshez?

egyes bérbeadók vagy potenciális munkáltatók is kérhetik ezt az információt a fogyasztói hitelképesség értékeléséhez.

hitelezők és hitelkártya-társaságok esetében az információkat először annak meghatározására használják, hogy Ön jóváhagyta-e a kölcsönt vagy a kártyát.

meg tudják mondani, ha gyakran elmulasztja a kifizetéseket, vagy ha valaha nem teljesített hitelt. Ezek mindegyike figyelmeztető jeleket küld, hogy esetleg nem hajlandó vagy képes visszafizetni a velük felvett hiteleket.

a bérbeadók felhasználhatják a hiteljelentésben szereplő információkat annak felmérésére, hogy valószínűleg minden hónapban időben fizeti-e a bérleti díjat. Ha nem fizeti ki időben a többi számláját, miért gondolják, hogy időben fizetné a lakbért?

a munkáltatók is néha használja a hitel-jelentés, hogy eldöntse, ha lehet bízni kezelése pénzt, vagy akár csak mennyire felelős vagy a pénzügyi területeken az életed.

nem számít, ki szeretne hozzáférni az Ön adataihoz egy hitelirodától, ehhez az Ön engedélyére van szüksége. Ne aggódjon túl sokat az adatvédelmi aggályok miatt, mert meg kell adnia az aláírását, hogy bárki hozzáférhessen a hiteljelentéséhez.

hogyan kezdődött az Equifax, az Experian és a TransUnion?

a hitelezés korábban közösségi alapú törekvés volt. A helyi bankhoz fordulna kölcsönért, és a helyi üzletekben megkérdezhetik, hogy mit tartozol, vagy milyen gyorsan fizeted az adósságaidat.

de a népesség növekedésével az emberek egyre gyakrabban költöztek, és a nagyobb pénzügyi intézmények kezdték átvenni az irányítást.

ez egyre nehezebbé tette a bankok számára a hitelkérelmezők fizetési előzményeinek nyomon követését. Végül különböző kiskereskedők és pénzügyi csoportok elkezdtek összeállítani egy listát azokról az ügyfelekről, akiknek jó vagy rossz hitelük volt.

ha nem fizette ki a számláit, akkor lényegében feketelistára került. Ezeket a listákat más hitelezőknek adták el, hogy segítsék a kérelmezők szűrését. Idővel három különböző profitorientált vállalatot eredményezett: Experian, Equifax és TransUnion — amit ma három fő hitelintézetként ismerünk.

egyéb fogyasztói jelentési ügynökségek

bár ezek a leggyakrabban használt, valójában sok más fogyasztói jelentési ügynökség létezik. A legtöbben azonban nem a személyes hitel tágabb képére koncentrálnak. Ehelyett a pénzügyi információk meghatározott típusaira koncentrálnak.

néhányan nyomon követik az ellenőrzési és banki előzményeket. Mások foglalkoztatást, közüzemi előzményeket, bérlőt és bérleti díjat, valamint más típusú háttérszűrést kínálnak.

hogyan különböznek a hitelinformációs ügynökségek?

minden hiteliroda külön társaság, amelyet különböző módon működtetnek, ideértve az egyes típusú információk részletességének szintjét is.

például az Equifax és az Experian csak a munkáltató nevét jegyzi fel a foglalkoztatási előzmények részeként. Másrészt a TransUnion konkrétabb információkat sorol fel, például a címét és az ott alkalmazott dátumokat.

a jelentett információk irodánként is eltérőek. Ez azért van, mert egyetlen hitelezőnek sem kell elküldenie fizetési előzményeit a hitelinformációs ügynökségek bármelyikének. Ez egy teljesen önkéntes folyamat.

gondoljon vissza a hitelinformációs ügynökségek eredetére — azért hozták létre őket, hogy segítsenek a hitelezőknek és a hitelezőknek eldönteni, hogy mely potenciális ügyfelek voltak hitelképesek. Tehát bár önkéntes, mindenki érdeke, hogy legalább valamilyen információt jelentsen az egyének hiteltörténetéről.

egyes hitelezők nem jelentenek mind a három Hitelintézetnek

a hitelezők és más adatszolgáltatók nem feltétlenül szánnak időt arra, hogy jelentést tegyenek mindhárom irodának. Ennek eredményeként észre fogja venni ezeket a különbségeket, ha összehasonlítja a három hiteljelentést.

egy vagy több Hiteljelentés hiányzó információja nem aggodalomra ad okot, de a pontatlan információ igen. Ez az, amit meg akar tartani a szemét, amikor felülvizsgálja a hitel-jelentés minden évben. Mentse el vitáit olyan fontos információkért, amelyek befolyásolják a hiteljelentés pontosságát.

nézze meg legjobb választásainkat:
a legjobb Hitelfelügyeleti szolgáltatások 2021

miért különböznek az egyes hitelirodák hitelképességi pontjai?

mivel az egyes hiteljelentésekben felsorolt információk kissé eltérnek, az egyes hitelirodáktól eltérő hitelképességi pontszámot is kap.

nem csak az adatok eltérőek, de a hitelminősítési modellek is különböznek attól függően, hogy melyik hitelinformációs ügynökség hitelezői kérik a hitel pontszámát. Amikor a hitelező arra kéri az egyes hitelinformációs ügynökségeket, hogy küldjék el nekik a hitel pontszámát, több különböző lehetőségük van.

Experian Credit Scores

Experian használja a FICO 8 pontszám, ha úgy dönt, hogy megvásárolja a hitel pontszám tőlük a személyes használatra. A hitelezők és a hitelezők azonban kérhetik a FICO-pontszám vagy a VantageScore különböző változatait is.

mindegyik ugyanazt a Fizetési előzményt elemzi, de a különböző algoritmusok eltérő súlyt adnak a releváns adatpontoknak.

TransUnion Credit Scores

TransUnion kínál mind FICO pontszámok és VantageScores a hitelezők és a hitelezők, hanem biztosítja a vállalatok egyedi termékek, amelyek középpontjában a különböző szabványok attól függően, hogy milyen típusú információt a cég keres.

Equifax Credit Scores

végül Equifax kínál mind FICO pontszámok és VantageScores a hitelezők húzza hitel pontszámokat a potenciális ügyfelek. Ennek ellenére az Equifax Credit Score modellt használja, amikor a kredit pontszámát a weboldalukról vásárolja meg.

míg a hitel pontszám tartomány ugyanaz, mint FICO (300-850), ez nem ugyanaz a dolog. De, nehéz lehet valóban “tudni” a hitel pontszámát, mert, a nap végén, ez egy elég szubjektív szám.

FICO Credit Scores

a tetején a nagy fogyasztói hitelirodák credit scores, mi van az úgynevezett FICO scores. A FICO alapítója, a Fair Isaac Corporation nevéből származik. A FICO credit scoring modell és a pontszámok az, amit a legtöbb hitelező Amerikában ma használ a fogyasztó hitelképességének meghatározására.

hogyan értelmezik a hitelezők ezeket a különböző típusú hitel pontszámokat? Általában az történik,hogy mind a három hiteljelentést és a hitel pontszámokat húzzák. Onnan, akkor használja a középső FICO pontszám, hogy meghatározza a hitel ajánlat.

ha valaki mással kér kölcsönt, például jelzálogot a házastársával, akkor a hitelező a két középső hitel pontszám közül az alsó értéket használja. Tehát, ha a középső hitel pontszám 780, de a házastársak 680, ez a szám fognak menni.

hogyan érhető el minden Hiteljelentés

ha készen áll arra, hogy megnézze hiteltörténetét, meg kell ragadnia az éves hiteljelentések másolatát. AnnualCreditReport.com a Fair Credit Reporting Act (FCRA) által engedélyezett egyetlen webhely, ahol 12 havonta hozzáférhet ingyenes hiteljelentéseihez.

amikor eljut a weboldalra, kattintson az “ingyenes hiteljelentések kérése” gombra. Ezután ki kell töltenie személyes adatait, valamint a társadalombiztosítási számát.

ezután egy sor biztonsági kérdést kell feltennie személyazonosságának megerősítésére. Hasznos lehet, ha ebben az időben hozzáférhet a különböző bankszámláihoz, mert a kérdések meglehetősen specifikusak lehetnek a betétekkel, a hitelösszegekkel, a számlanyitási dátumokkal és így tovább.

a folyamat során kiválaszthatja, hogy mely hiteljelentéseket szeretné letölteni. Nem kell egyszerre mind a három. Például, ha először ellenőrzi a hitelét, érdemes átnéznie az Equifax, az Experian és a TransUnion minden hiteljelentését, hogy összehasonlítsa a bejegyzéseket és ellenőrizze a pontosságot.

alkalmazása a hitel

ha azt tervezi, alkalmazása a hitel valamikor a következő évben, érdemes csak ellenőrizni egy hitel-jelentés most, hogy ha bármilyen piros zászlók. Ha olyan hitelszámlákat talál, amelyek nem tartoznak hozzád, ez annak a jele lehet, hogy személyazonosság-lopás áldozata lett.

ezután, miután több hónapig dolgozott a hitel újjáépítésén, hozzáférhet egy másik iroda hiteljelentéséhez, hogy megnézze, megváltoztak-e elemek.

Hitelfigyelés és személyazonosság-lopás elleni védelem

fontolja meg a hitelfigyelő szolgáltatást, ha havi hozzáférést szeretne kapni a hiteljelentésekhez és a hitelképességi pontszámokhoz, hogy megnézze, mi változott és védelmet nyújt a személyazonosság-lopás ellen. Az Experian, az Equifax és a TransUnion mindegyike hitelfigyelő szolgáltatásokat kínál. Vannak harmadik féltől származó hitelfelügyeleti szolgáltatások is, mint például a MyFICO, az Identity Guard és a LifeLock.

ne feledje, hogy az ingyenes hiteljelentések egyike sem tartalmazza a hitel pontszámát. A hitel pontszámát külön kell megvásárolnia, vagy ingyen kaphatja meg az egyik hitelkártyától, amely ingyenes FICO pontszámokat ad.

mikor kell fizetni a hitel-jelentések

ha egy szűk határidő alkalmazása a hitel vagy hitelkártya, és úgy gondolja, hogy lehet, hogy negatív elemeket vitatni, érdemes lehet fizetni a hitel-jelentések.

amikor fizet, a hitelirodáknak csak 30 napjuk van a vita megválaszolására, de 45 napjuk van arra, hogy válaszoljanak, ha az éves hiteljelentést a AnnualCreditReport.com. tehát ez tényleg csak tőled és az idővonaladtól függ.

bár zavarónak tűnhet három különálló Hiteljelentés, valójában jó dolog lehet. Ez azért van, mert mindegyikük kissé eltérő módszert alkalmaz a hiteltörténetek gyűjtésére, jelentésére és elemzésére.

ez biztosítja a holisztikus, kiegyensúlyozott képet a hitel történelem, különösen, ha eljön az ideje, hogy alkalmazni a hitel vagy hitelkártya. Érdemes egy kis extra időt és erőfeszítést, hogy aktívan megértsék mind a három hiteljelentést, és hogyan különböznek egymástól, így pontosan tudja, mit látnak a hitelezők.