dacă v-ați petrecut orice moment uita la istoricul de credit, Probabil ați dat seama că există trei birouri de credit diferite (de asemenea, menționată ca agențiile de raportare de credit): Equifax, Experian și TransUnion.

s-ar putea să știți, de asemenea, că informațiile conținute în raportul dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei birouri de credit au o influență puternică asupra tipului de credit la care aveți acces.

birourile de credit sunt practic gatekeepers la oferte de credit mai bine, la obtinerea aprobat pentru un nou card de credit pentru a obține cele mai mici rate ale dobânzii la un împrumut. Dar de ce există trei birouri de credit diferite și de ce contează exact? Care este diferența dintre ele?

citiți mai departe pentru a dezlega misterul din jurul acestor instituții importante.

ce este un birou de credit?

s-ar putea să vă surprindă să aflați că niciuna dintre cele trei agenții de raportare a creditelor nu este agenție federală. De fapt, ei nu au nici un fel de afiliere guvernamentală.

sunt de fapt companii private care colectează informații de la creditori despre istoricul și comportamentul plăților consumatorilor. Contribuitorii includ bănci, companii de carduri de credit, creditori, furnizori de servicii medicale, operatori de telefonie mobilă și companii de utilități.

ce fac birourile de credit?

fiecare birou de credit listează și analizează informațiile din raportul dvs. de credit, care pot fi apoi vândute creditorilor atunci când solicitați un împrumut sau un card de credit, atâta timp cât au permisiunea dvs.

cine accesează raportul dvs. de credit?

unii proprietari sau potențiali angajatori pot solicita, de asemenea, aceste informații pentru a ajuta la evaluarea bonității consumatorilor.

pentru creditori și companiile de carduri de credit, informațiile sunt utilizate mai întâi pentru a determina dacă sunteți sau nu aprobat pentru împrumut sau card.

ei pot spune dacă ți-e dor de plăți în mod frecvent sau dacă ați vreodată implicit pe un împrumut. Toate acestea trimit semnale de avertizare că s-ar putea să nu fiți dispuși sau capabili să rambursați orice credit pe care îl scoateți cu ei.

proprietarii pot folosi informațiile din raportul dvs. de credit pentru a evalua dacă este sau nu probabil să vă plătiți chiria la timp în fiecare lună. Dacă nu vă plătiți celelalte facturi la timp, de ce ar crede că vă veți plăti chiria la timp?

angajatorii folosesc, de asemenea, uneori raportul dvs. de credit pentru a decide dacă puteți avea încredere în gestionarea banilor sau chiar cât de responsabil sunteți în domeniile financiare ale vieții voastre.

indiferent cine vrea să acceseze informațiile dvs. de la un birou de credit, au nevoie de permisiunea dvs. pentru a face acest lucru. Nu vă faceți griji prea mult cu privire la preocupările de confidențialitate, deoarece va trebui să furnizați semnătura dvs. pentru ca oricine să vă acceseze raportul de credit.

cum au început Equifax, Experian și TransUnion?

împrumuturile erau un efort bazat pe comunitate. V-ar merge la banca locală pentru un împrumut, și le-ar putea întreba în jurul valorii de la magazinele locale despre ceea ce datorezi sau cât de repede vă plătiți datoriile.

dar pe măsură ce populația a crescut, oamenii au început să se miște mai frecvent, iar instituțiile financiare mai mari au început să preia.

acest lucru a făcut din ce în ce mai dificil pentru bănci să urmărească istoricul plăților solicitanților de împrumuturi. În cele din urmă, diferiți comercianți cu amănuntul și grupuri financiare au început să alcătuiască o listă de clienți care aveau credite bune sau rele.

dacă nu ți-ai plătit facturile, ai fost în esență pe lista neagră. Au vândut aceste liste altor creditori pentru a ajuta solicitanții de ecran. De-a lungul timpului, a dus la trei corporații diferite pentru profit: Experian, Equifax și TransUnion — ceea ce știm astăzi ca cele trei birouri majore de credit.

alte agenții de raportare a consumatorilor

deși acestea sunt cele mai frecvent utilizate, există de fapt multe alte agenții de raportare a consumatorilor. Cu toate acestea, majoritatea nu se concentrează pe imaginea mai largă a creditului personal. În schimb, se concentrează pe anumite tipuri de informații financiare.

unele urmări verificarea și istoricul bancar. Alții oferă locuri de muncă, Istoricul utilităților, chiriașul și închirierea și alte tipuri de screening de fundal.

cum diferă agențiile de raportare a creditelor?

fiecare birou de credit este o companie separată care funcționează în moduri diferite, inclusiv nivelul de detaliu pe care îl furnizează cu privire la anumite tipuri de informații.

Equifax și Experian, de exemplu, notează doar numele angajatorului dvs. ca parte a istoricului dvs. de angajare. Pe de altă parte, TransUnion enumeră informații mai specifice, cum ar fi titlul dvs. și datele în care ați fost angajat acolo.

informațiile raportate variază, de asemenea, de la birou la birou. Acest lucru se datorează faptului că niciun creditor nu este obligat să trimită istoricul plăților către niciuna dintre agențiile de raportare a creditelor. Este un proces complet voluntar.

gândiți — vă la originile agențiilor de raportare a creditelor-acestea au fost create pentru a ajuta creditorii și creditorii să decidă care clienți potențiali erau solvabili. Deci, în timp ce este voluntară, este în interesul tuturor să raporteze cel puțin un fel de informații cu privire la istoria de credit persoanelor fizice.

unii creditori nu raportează la toate cele trei birouri de Credit

creditorii și alți furnizori de date nu iau neapărat timp pentru a raporta la toate cele trei birouri. Drept urmare, veți observa aceste diferențe atunci când comparați cele trei rapoarte de credit.

lipsa informațiilor despre unul sau mai multe rapoarte de credit nu este un motiv de îngrijorare, dar informațiile inexacte sunt. Asta e ceea ce doriți să păstrați un ochi pentru atunci când examinați raportul de credit în fiecare an. Salvați disputele dvs. pentru informații importante care afectează acuratețea raportului dvs. de credit.

Check out alegerile noastre de Top:
cele mai bune servicii de monitorizare de Credit de 2021

de ce sunt diferite scorurile de credit de la fiecare birou de credit?

deoarece informațiile listate pe fiecare raport de credit variază ușor, veți avea, de asemenea, un scor de credit diferit de la fiecare birou de credit.

nu numai că datele sunt diferite, dar modelele de notare a creditelor diferă, de asemenea, în funcție de creditorii agenției de raportare a creditelor care solicită scorul dvs. de credit. Atunci când un creditor cere fiecare agenție de raportare de credit pentru a le trimite scorul dvs. de credit, ei au mai multe opțiuni diferite.

Experian Credit Scores

Experian folosește scorul FICO 8 dacă decideți să cumpărați scorul dvs. de credit de la ei pentru uz personal. Cu toate acestea, creditorii și creditorii pot solicita, de asemenea, diferite versiuni ale scorului FICO sau ale unui VantageScore.

fiecare analizează același istoric de plată, dar diferiți algoritmi dau o pondere diferită punctelor de date relevante.

TransUnion Credit Scores

TransUnion oferă atât scoruri FICO, cât și puncte de vedere pentru creditori și creditori, dar oferă și companiilor produse specifice care se concentrează pe diverse standarde, în funcție de ce tip de informații caută compania.

Equifax Credit Scores

în cele din urmă, Equifax oferă atât scoruri FICO și VantageScores creditorilor trăgând scoruri de credit pe potențialii clienți. Totuși, folosește modelul de scor de credit Equifax atunci când achiziționați scorul dvs. de credit de pe site-ul lor web.

în timp ce intervalul de scor de credit este la fel ca FICO (300-850), nu este același lucru. Dar, poate fi dificil să vă „cunoașteți” cu adevărat scorul de credit, deoarece, la sfârșitul zilei, este un număr destul de subiectiv.

FICO Credit Scores

pe partea de sus a majore birourile de credit de consum scoruri de credit, avem ceea ce sunt numite scoruri FICO. FICO este derivat din numele fondatorului său, Fair Isaac Corporation. FICO credit scoring model și scorurile sunt ceea ce majoritatea creditorilor din America folosesc astăzi pentru a determina bonitatea unui consumator.

cum creditorii interpreta toate aceste tipuri diferite de scoruri de credit? De obicei, ceea ce se întâmplă este că vor trage toate cele trei rapoarte de credit și scoruri de credit. De acolo, vor folosi scorul dvs. de mijloc FICO pentru a determina oferta dvs. de credit.

dacă solicitați un împrumut cu altcineva, cum ar fi o ipotecă cu soțul / soția, atunci creditorul folosește cel mai mic dintre cele două scoruri de credit de mijloc. Deci, dacă scorul dvs. de credit mediu este 780, dar soții dvs. este 680, acesta este numărul cu care vor merge.

cum să accesați fiecare raport de Credit

când sunteți gata să aruncați o privire la istoricul dvs. de credit, trebuie să luați copii ale rapoartelor dvs. anuale de credit. AnnualCreditReport.com este singurul site autorizat de Fair Credit Reporting Act (FCRA) unde puteți accesa rapoartele dvs. gratuite de credit la fiecare 12 luni.

când ajungeți pe site, faceți clic pe butonul „Solicitați rapoartele dvs. gratuite de credit”. Apoi, va trebui să completați informațiile dvs. personale plus numărul dvs. de securitate socială.

apoi, vi se vor pune o serie de întrebări de securitate pentru a vă confirma identitatea. Ar putea fi util să aveți acces la diferite conturi bancare în acest moment, deoarece întrebările pot fi destul de specifice cu privire la depozite, sumele împrumuturilor, datele de deschidere a contului și multe altele.

când treceți prin acest proces, puteți selecta rapoartele de credit pe care doriți să le preluați. Nu trebuie să le iei pe toate trei deodată. De exemplu, dacă este prima dată când vă verificați creditul, vă recomandăm să consultați fiecare raport de credit de la Equifax, Experian și TransUnion pentru a compara intrările și a verifica acuratețea.

aplicarea pentru un împrumut

dacă aveți de gând pe aplicarea pentru un împrumut cândva în anul următor, ați putea dori să verificați doar un raport de credit acum pentru a vedea dacă aveți orice steaguri roșii. Dacă găsiți conturi de credit care nu vă aparțin, ar putea fi un semn că ați fost victima furtului de identitate.

apoi, după ce ați lucrat la reconstruirea creditului dvs. timp de câteva luni, puteți accesa un raport de credit de la un alt birou pentru a vedea dacă au fost modificate elemente.

monitorizarea creditului și protecția împotriva furtului de identitate

luați în considerare un serviciu de monitorizare a creditului dacă doriți să aveți acces lunar la rapoartele dvs. de credit și la scorurile de credit pentru a vedea ce s-a schimbat și pentru a vă proteja împotriva furtului de identitate. Experian, Equifax și TransUnion oferă fiecare Servicii de monitorizare a creditelor. Există, de asemenea, servicii de monitorizare a creditelor terțe, cum ar fi MyFICO, Identity Guard și LifeLock.

amintiți-vă că niciunul dintre rapoartele dvs. gratuite de credit nu include scorul dvs. de credit. Va trebui să achiziționați scorul dvs. de credit separat sau îl puteți obține gratuit de pe unul dintre cardurile de credit care oferă scoruri FICO gratuite.

când să plătiți pentru rapoartele dvs. de Credit

dacă sunteți într-un termen limită strâns pentru a solicita un împrumut sau un card de credit și credeți că ați putea avea elemente negative de contestat, ar putea merita să plătiți pentru rapoartele dvs. de credit.

când plătiți, birourile de credit au doar 30 de zile pentru a răspunde la o dispută, dar au 45 de zile pentru a răspunde dacă accesați raportul dvs. anual de credit de la AnnualCreditReport.com. deci, într-adevăr depinde doar de tine și de cronologia ta.

deși ar putea părea confuz să ai trei rapoarte de credit separate, poate fi de fapt un lucru bun. Acest lucru se datorează faptului că fiecare utilizează o metodă ușor diferită de colectare, raportare și analiză a istoricului dvs. de credit.

acest lucru asigură o viziune holistică și echilibrată a istoricului dvs. de credit, mai ales atunci când vine vorba de timp pentru a solicita un împrumut sau un card de credit. Merită puțin timp și efort suplimentar pentru a înțelege în mod activ fiecare dintre cele trei rapoarte de credit și cum diferă acestea, astfel încât să știți exact ce văd creditorii.