Si vous avez passé du temps à examiner vos antécédents de crédit, vous avez probablement réalisé qu’il existe trois agences de crédit différentes (également appelées agences d’évaluation du crédit): Equifax, Experian et TransUnion.

Vous savez peut-être également que les informations contenues dans votre rapport de crédit de chacun des trois bureaux de crédit ont une forte influence sur le type de crédit auquel vous avez accès.

Les bureaux de crédit sont essentiellement les gardiens de meilleures offres de crédit, de l’approbation d’une nouvelle carte de crédit à l’obtention des taux d’intérêt les plus bas sur un prêt. Mais pourquoi y a-t-il trois agences de crédit différentes et pourquoi sont-elles importantes? Quelle est la différence entre eux?

Poursuivez votre lecture pour percer le mystère entourant ces importantes institutions.

Qu’est-ce qu’un bureau de crédit?

Il pourrait vous surprendre d’apprendre qu’aucune des trois agences d’évaluation du crédit n’est une agence fédérale. En fait, ils n’ont aucune affiliation gouvernementale.

Ce sont en fait des entreprises privées qui collectent des informations auprès des créanciers sur l’historique et le comportement des paiements des consommateurs. Les contributeurs comprennent les banques, les sociétés de cartes de crédit, les prêteurs, les fournisseurs de soins de santé, les opérateurs de téléphonie cellulaire et les entreprises de services publics.

Que font les bureaux de crédit?

Chaque bureau de crédit répertorie et analyse les informations de votre rapport de crédit, qui peuvent ensuite être vendues aux créanciers lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit, à condition qu’ils aient votre autorisation.

Qui accède à votre dossier de crédit?

Certains propriétaires ou employeurs potentiels peuvent également demander ces informations pour aider à évaluer la solvabilité des consommateurs.

Pour les prêteurs et les sociétés émettrices de cartes de crédit, les informations sont d’abord utilisées pour déterminer si vous êtes approuvé ou non pour le prêt ou la carte.

Ils peuvent vous dire si vous manquez fréquemment des paiements ou si vous avez déjà fait défaut sur un prêt. Tout cela envoie des signaux d’avertissement que vous pourriez ne pas être disposé ou capable de rembourser tout crédit que vous souscrivez avec eux.

Les propriétaires peuvent utiliser les informations de votre rapport de crédit pour déterminer si vous êtes susceptible de payer votre loyer à temps chaque mois. Si vous ne payez pas vos autres factures à temps, pourquoi devraient-ils penser que vous paieriez votre loyer à temps?

Les employeurs utilisent également parfois votre rapport de crédit pour décider si vous pouvez vous fier à la gestion de l’argent ou même à quel point vous êtes responsable dans les domaines financiers de votre vie.

Peu importe qui veut accéder à vos informations auprès d’un bureau de crédit, il a besoin de votre permission pour le faire. Ne vous inquiétez pas trop des problèmes de confidentialité, car vous devrez fournir votre signature pour que quiconque puisse accéder à votre rapport de crédit.

Comment Equifax, Experian et TransUnion ont-elles commencé ?

Le prêt était autrefois une entreprise communautaire. Vous alliez à votre banque locale pour un prêt, et ils seraient en mesure de demander dans les magasins locaux ce que vous devez ou à quelle vitesse vous payez vos dettes.

Mais à mesure que la population augmentait, les gens commençaient à se déplacer plus fréquemment et les grandes institutions financières commençaient à prendre le relais.

Cela rendait de plus en plus difficile pour les banques de suivre l’historique de paiement des demandeurs de prêts. Finalement, divers détaillants et groupes financiers ont commencé à dresser une liste de clients qui avaient un bon ou un mauvais crédit.

Si vous n’avez pas payé vos factures, vous étiez essentiellement sur liste noire. Ils ont vendu ces listes à d’autres créanciers pour aider à sélectionner les candidats. Au fil du temps, il en est résulté trois sociétés à but lucratif différentes : Experian, Equifax et TransUnion – ce que nous connaissons aujourd’hui comme les trois principales agences de crédit.

Autres agences d’information sur la consommation

Bien qu’elles soient les plus couramment utilisées, il existe en réalité de nombreuses autres agences d’information sur la consommation. La plupart, cependant, ne se concentrent pas sur l’image plus large du crédit personnel. Au lieu de cela, ils se concentrent sur des types spécifiques d’informations financières.

Certains suivent vos antécédents bancaires et bancaires. D’autres offrent l’emploi, l’historique des services publics, le locataire et la location, et d’autres types de vérification des antécédents.

En quoi les agences d’évaluation du crédit diffèrent-elles?

Chaque bureau de crédit est une société distincte exploitée de différentes manières, y compris le niveau de détail qu’elle fournit sur certains types d’informations.

Equifax et Experian, par exemple, ne notent que le nom de votre employeur dans votre historique d’emploi. D’autre part, TransUnion répertorie des informations plus spécifiques, telles que votre titre et les dates où vous y avez été employé.

Les informations communiquées varient également d’un bureau à l’autre. En effet, aucun créancier n’est tenu d’envoyer votre historique de paiement à l’une des agences d’évaluation du crédit. C’est un processus entièrement volontaire.

Revenez aux origines des agences d’évaluation du crédit — elles ont été créées pour aider les prêteurs et les créanciers à décider quels clients potentiels étaient solvables. Ainsi, bien que cela soit volontaire, il est dans l’intérêt de tous de rapporter au moins une sorte d’information sur les antécédents de crédit des individus.

Certains créanciers Ne font pas rapport aux trois bureaux de crédit

Les créanciers et autres fournisseurs de données ne prennent pas nécessairement le temps de faire rapport aux trois bureaux. Par conséquent, vous remarquerez ces différences lorsque vous comparez vos trois rapports de crédit.

Les informations manquantes sur un ou plusieurs rapports de crédit ne sont pas préoccupantes, mais des informations inexactes le sont. C’est ce que vous voulez garder à l’œil lorsque vous examinez votre rapport de crédit chaque année. Enregistrez vos litiges pour obtenir des informations importantes qui affectent l’exactitude de votre rapport de crédit.

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Pourquoi les cotes de crédit de chaque bureau de crédit sont-elles différentes?

Étant donné que les informations figurant sur chaque rapport de crédit varient légèrement, vous aurez également un pointage de crédit différent de chaque bureau de crédit.

Non seulement les données sont différentes, mais les modèles de notation du crédit diffèrent également en fonction de l’agence d’évaluation du crédit auprès de laquelle les prêteurs demandent votre pointage de crédit. Lorsqu’un prêteur demande à chaque agence d’évaluation du crédit de lui envoyer votre pointage de crédit, il a plusieurs options différentes.

Scores de crédit Experian

Experian utilise le score FICO 8 si vous décidez d’acheter votre score de crédit auprès d’eux pour votre usage personnel. Cependant, les prêteurs et les créanciers peuvent également demander différentes versions du score FICO ou un VantageScore.

Chacun analyse le même historique de paiement, mais divers algorithmes donnent un poids différent aux points de données pertinents.

Scores de crédit TransUnion

TransUnion offre à la fois des scores FICO et des VantageScores pour les créanciers et les prêteurs, mais fournit également aux entreprises des produits spécifiques qui se concentrent sur diverses normes en fonction du type d’informations que l’entreprise recherche.

Scores de crédit Equifax

Enfin, Equifax offre à la fois des scores FICO et des VantageScores aux prêteurs qui tirent des scores de crédit sur des clients potentiels. Néanmoins, il utilise le modèle de pointage de crédit Equifax lorsque vous achetez votre pointage de crédit sur leur site Web.

Bien que la plage de pointage de crédit soit la même que celle de FICO (300-850), ce n’est pas la même chose. Mais, il peut être difficile de vraiment « connaître » votre pointage de crédit car, au bout du compte, c’est un nombre assez subjectif.

Scores de crédit FICO

En plus des scores de crédit des principaux bureaux de crédit à la consommation, nous avons ce qu’on appelle les scores FICO. FICO est dérivé du nom de son fondateur, la Fair Isaac Corporation. Le modèle et les scores de notation de crédit FICO sont ce que la plupart des prêteurs en Amérique utilisent aujourd’hui pour déterminer la solvabilité d’un consommateur.

Comment les prêteurs interprètent-ils tous ces différents types de pointage de crédit? En règle générale, ce qui se passe, c’est qu’ils tireront les trois rapports de crédit et les scores de crédit. À partir de là, ils utiliseront votre score FICO moyen pour déterminer votre offre de crédit.

Si vous demandez un prêt avec quelqu’un d’autre, comme une hypothèque avec votre conjoint, le prêteur utilise le plus bas des deux scores de crédit moyens. Donc, si votre pointage de crédit moyen est de 780, mais que votre conjoint est de 680, c’est le nombre avec lequel ils iront.

Comment accéder à chaque Rapport de crédit

Lorsque vous êtes prêt à consulter vos antécédents de crédit, vous devez récupérer des copies de vos rapports de crédit annuels. AnnualCreditReport.com est le seul site Web autorisé par la Fair Credit Reporting Act (FCRA) où vous pouvez accéder à vos rapports de crédit gratuits tous les 12 mois.

Lorsque vous accédez au site Web, cliquez sur le bouton « Demander vos rapports de crédit gratuits ». Ensuite, vous devrez renseigner vos informations personnelles ainsi que votre numéro de sécurité sociale.

Ensuite, une série de questions de sécurité vous seront posées pour confirmer votre identité. Il pourrait être utile d’avoir accès à vos différents comptes bancaires en ce moment, car les questions peuvent être assez spécifiques sur les dépôts, les montants des prêts, les dates d’ouverture de compte, etc.

Lors de ce processus, vous pouvez sélectionner les rapports de crédit que vous souhaitez récupérer. Vous n’avez pas besoin d’obtenir les trois à la fois. Par exemple, si c’est la première fois que vous vérifiez votre crédit, vous voudrez peut-être consulter chaque rapport de crédit d’Equifax, d’Experian et de TransUnion pour comparer les entrées et vérifier leur exactitude.

Demande de prêt

Si vous envisagez de demander un prêt au cours de l’année prochaine, vous voudrez peut-être simplement vérifier un rapport de crédit maintenant pour voir si vous avez des drapeaux rouges. Si vous trouvez des comptes de crédit qui ne vous appartiennent pas, cela pourrait être un signe que vous avez été victime d’un vol d’identité.

Ensuite, après avoir travaillé sur la reconstruction de votre crédit pendant plusieurs mois, vous pouvez accéder à un rapport de crédit d’un autre bureau pour voir si des éléments ont été modifiés.

Surveillance du crédit et protection contre le vol d’identité

Envisagez un service de surveillance du crédit si vous souhaitez avoir un accès mensuel à vos rapports de crédit et à vos cotes de crédit pour voir ce qui a changé et vous protéger contre le vol d’identité. Experian, Equifax et TransUnion offrent chacune des services de surveillance du crédit. Il existe également des services de surveillance du crédit tiers, tels que myFICO, Identity Guard et LifeLock.

Rappelez-vous simplement qu’aucun de vos rapports de crédit gratuits n’inclut votre pointage de crédit. Vous devrez acheter votre pointage de crédit séparément, ou vous pouvez l’obtenir gratuitement à partir de l’une des cartes de crédit qui donnent des scores FICO gratuits.

Quand payer pour vos rapports de crédit

Si vous avez un délai serré pour demander un prêt ou une carte de crédit et que vous pensez avoir des éléments négatifs à contester, cela pourrait valoir la peine de payer pour vos rapports de crédit.

Lorsque vous payez, les bureaux de crédit n’ont que 30 jours pour répondre à un litige, mais ils ont 45 jours pour répondre si vous accédez à votre rapport de crédit annuel à partir de AnnualCreditReport.com . Cela dépend donc vraiment de vous et de votre chronologie.

Bien qu’il puisse sembler déroutant d’avoir trois rapports de crédit distincts, cela peut en fait être une bonne chose. En effet, ils utilisent chacun une méthode légèrement différente de collecte, de reporting et d’analyse de vos antécédents de crédit.

Cela garantit une vue globale et équilibrée de vos antécédents de crédit, en particulier lorsque vient le temps de demander un prêt ou une carte de crédit. Il vaut la peine d’avoir plus de temps et d’efforts pour comprendre activement chacun de vos trois rapports de crédit et en quoi ils diffèrent, afin que vous sachiez exactement ce que les prêteurs voient.