jos olet tutkinut luottotietojasi, olet luultavasti huomannut, että on olemassa kolme eri luottotoimistoa (joita kutsutaan myös luottotietotoimistoiksi): Equifax, Experian ja TransUnion.

saatat myös tietää, että kunkin kolmen luottotoimiston luottoraportin sisältämät tiedot vaikuttavat voimakkaasti siihen, millaista luottoa sinulla on käytettävissäsi.

luottotoimistot ovat periaatteessa portinvartijoita parempiin luottotarjouksiin, uuden luottokortin hyväksymisestä lainan alhaisimpaan korkoon. Mutta miksi on olemassa kolme eri luottotoimistoa,ja miksi niillä on merkitystä? Mitä eroa niillä on?

Lue eteenpäin selvittääksesi näitä tärkeitä instituutioita ympäröivän mysteerin.

mikä on luottotoimisto?

saatat yllättyä kuullessasi, että yksikään kolmesta luottotietojen ilmoittamisesta vastaavasta virastosta ei ole liittovaltion virasto. Itse asiassa heillä ei ole minkäänlaista hallitusyhteyttä.

ne ovat todellisuudessa yksityisiä yrityksiä, jotka keräävät velkojilta tietoja kuluttajien maksuhistoriasta ja-käyttäytymisestä. Avustajia ovat pankit, luottokorttiyhtiöt, luotonantajat, terveydenhuollon tarjoajat, matkapuhelinoperaattorit ja yleishyödylliset yritykset.

mitä luottotoimistot tekevät?

jokainen luottotoimisto listaa ja analysoi luottoraportin tiedot, jotka voi sitten myydä luotonantajille, kun hakee lainaa tai luottokorttia, kunhan heillä on siihen lupa.

kuka käyttää luottotietojasi?

jotkut vuokranantajat tai mahdolliset työnantajat voivat myös pyytää näitä tietoja kuluttajien luottokelpoisuuden arvioimiseksi.

lainanantajien ja luottokorttiyhtiöiden osalta tietoja käytetään ensin sen selvittämiseen, onko laina tai kortti hyväksytty vai ei.

he voivat kertoa, jos jäät usein maksamatta tai jos olet joskus jättänyt lainan maksamatta. Kaikki nämä lähettävät varoitusmerkkejä siitä, että et ehkä ole halukas tai kykenevä maksamaan takaisin mitään luottoa, jonka otat heidän kanssaan.

vuokranantajat voivat käyttää luottotietojasi arvioidakseen, maksatko todennäköisesti vuokrasi ajallaan joka kuukausi. Jos et maksa muita laskujasi ajoissa, miksi he luulisivat sinun maksavan vuokrasi ajallaan?

työnantajat käyttävät joskus myös luottotietojasi päättääkseen, voiko sinuun luottaa rahan käsittelyssä tai jopa kuinka vastuullinen olet elämäsi talousasioissa.

riippumatta siitä, kuka haluaa päästä käsiksi tietoihisi luottotoimistosta, he tarvitsevat siihen sinun lupasi. Älä murehdi liikaa yksityisyydestä, sillä sinun on annettava allekirjoituksesi, jotta joku voi käyttää luottotietojasi.

miten Equifax, Experian ja TransUnion saivat alkunsa?

lainaus oli ennen yhteisöllistä toimintaa. Menisit paikalliseen pankkiin hakemaan lainaa, ja he voisivat kysellä paikallisista kaupoista, mitä olet velkaa tai kuinka nopeasti maksat velkasi.

mutta väkiluvun kasvaessa ihmiset alkoivat muuttaa tiheämmin ja suuremmat rahalaitokset alkoivat ottaa vallan.

tämän vuoksi pankkien oli yhä vaikeampi seurata lainanhakijoiden maksuhistoriaa. Lopulta eri kauppiaat ja finanssiryhmät alkoivat koota listaa asiakkaista, joilla oli joko hyvä tai huono luotto.

jos ei maksanut laskujaan, joutui käytännössä mustalle listalle. Listoja myytiin muille velkojille, jotta hakijat saataisiin seulottua. Ajan myötä syntyi kolme eri voittoa tavoittelevaa yritystä: Experian, Equifax ja TransUnion, jotka nykyään tunnetaan kolmena suurimpana luottotoimistona.

muut Kuluttajailmoittajat

vaikka nämä ovat yleisimmin käytettyjä, on olemassa itse asiassa monia muitakin kuluttajailmoittajia. Useimmat eivät kuitenkaan keskity henkilökohtaisen luoton laajempaan kuvaan. Sen sijaan ne keskittyvät tietyntyyppisiin taloudellisiin tietoihin.

jotkut seuraavat shekki-ja pankkihistoriaasi. Toiset tarjoavat työtä, hyötyhistoriaa, vuokralaista ja vuokrausta sekä muunlaista taustaselvitystä.

miten luottotietojen antajat eroavat toisistaan?

jokainen luottotoimisto on erillinen yhtiö, joka toimii eri tavoin, mukaan lukien niiden tietyntyyppisten tietojen yksityiskohtaisuus.

Equifax ja Experian esimerkiksi merkitsevät työnantajasi nimen vain osaksi työhistoriaasi. Toisaalta TransUnion luettelee tarkempia tietoja, kuten virkanimikkeesi ja työpaikkasi päivämäärät.

myös ilmoitetut tiedot vaihtelevat työvaliokunnittain. Tämä johtuu siitä, että luotonantajaa ei vaadita lähettämään maksuhistoriaasi mihinkään luottotietotoimistoihin. Se on täysin vapaaehtoinen prosessi.

muistele luottoraportointitoimistojen alkuperää – ne luotiin auttamaan luotonantajia ja luotonantajia päättämään, mitkä potentiaaliset asiakkaat olivat luottokelpoisia. Joten vaikka se on vapaaehtoista, se on kaikkien etu ilmoittaa ainakin jonkinlaista tietoa yksilöiden luottotietoja.

Jotkut luotonantajat eivät raportoi kaikille kolmelle Luottotoimistolle

luotonantajat ja muut tiedonantajat eivät välttämättä vie aikaa raportoidakseen kaikille kolmelle toimistolle. Tämän seurauksena, huomaat nämä erot, kun vertaat kolme luottotietoja.

yhden tai useamman luottoraportin puuttuva tieto ei ole huolenaihe, mutta virheelliset tiedot ovat. Se mitä haluat pitää silmällä, kun tarkistat luottotietosi vuosittain. Tallenna riitasi tärkeisiin tietoihin, jotka vaikuttavat luottotietosi oikeellisuuteen.

Katso poiminnat:
parhaat Luottoseurantapalvelut 2021

miksi jokaisen luottotoimiston luottopisteet ovat erilaisia?

koska jokaisen luottoraportin tiedot vaihtelevat hieman, sinulla on myös eri luottopisteet kuin kullakin luottotoimistolla.

paitsi että tiedot ovat erilaisia, myös luottojen pisteytysmallit eroavat sen mukaan, miltä luottotietojen antajilta lainanantajat pyytävät luottopisteytystäsi. Kun lainanantaja pyytää jokaista luotto raportointi virasto lähettää heille luotto pisteet, heillä on useita eri vaihtoehtoja.

Experian Credit Scores

Experian käyttää FICO 8 Scorea, jos päätät ostaa luottopisteesi niistä henkilökohtaiseen käyttöön. Lainanantajat ja velkojat voivat kuitenkin pyytää myös erilaisia versioita FICO scoresta tai Vantagescoresta.

jokainen analysoi saman maksuhistorian, mutta eri algoritmit antavat eri painoarvoa relevanteille datapisteille.

TransUnion Credit Scores

TransUnion tarjoaa sekä FICO scores-että VantageScores-pisteitä luotonantajille ja lainanantajille, mutta tarjoaa myös yrityksille erityisiä tuotteita, jotka keskittyvät erilaisiin standardeihin riippuen siitä, millaista tietoa yritys hakee.

Equifax Credit Scores

Equifax tarjoaa sekä Ficon pisteitä että Vantagescoreseja lainanantajille, jotka vetävät luottopisteitä potentiaalisista asiakkaista. Silti, se käyttää Equifax luotto Pisteet Malli, kun ostat luotto pisteet niiden verkkosivuilla.

vaikka luottopistealue on sama kuin FICOLLA (300-850), se ei ole sama asia. Mutta, se voi olla vaikea todella ”tietää” luotto pisteet, koska, päivän päätteeksi, se on melko subjektiivinen numero.

FICO Credit Scores

tärkeimpien kulutusluottovirastojen luottopisteiden lisäksi meillä on niin sanottuja FICO-pisteitä. FICO juontuu perustajansa Fair Isaac Corporationin nimestä. FICO credit pisteytys malli ja pisteet ovat mitä useimmat lainanantajat Amerikassa käyttävät tänään määrittää kuluttajan luottokelpoisuus.

miten lainanantajat tulkitsevat kaikkia näitä erityyppisiä luottopisteitä? Yleensä käy niin, että he vetävät kaikki kolme luottoraporttia ja luottopisteitä. Sieltä, he käyttävät keskimmäinen FICO pisteet määrittää luottotarjouksesi.

jos haet lainaa jonkun muun kanssa,kuten asuntolainaa puolisosi kanssa, niin lainanantaja käyttää kahdesta keskimmäisestä luottopisteestä pienempää. Jos keskimmäinen luottopisteesi on 780, mutta puolisosi on 680, se on heidän numeronsa.

kuinka pääset käsiksi jokaiseen luottoraporttiin

kun olet valmis katsomaan luottotietojasi, sinun täytyy napata kopiot vuosittaisista luottoraporteistasi. AnnualCreditReport.com on ainoa Fair Credit Reporting Act (FCRA) – lain (Fair Credit Reporting Act) valtuuttama sivusto, jossa voit käyttää ilmaisia luottoraportteja 12 kuukauden välein.

kun pääset sivustolle, klikkaa ”Pyydä ilmaiset luottoraportit” – painiketta. Seuraavaksi sinun täytyy täyttää henkilökohtaiset tietosi ja sosiaaliturvatunnuksesi.

silloin sinulta kysytään useita turvallisuuskysymyksiä henkilöllisyytesi vahvistamiseksi. Se voi olla hyödyllistä saada pääsy eri pankkitilien tällä hetkellä, koska kysymykset voivat olla melko yksityiskohtaisia talletuksia, lainamäärät, tilin avaamispäivät, ja enemmän.

tätä prosessia käydessäsi voit valita, mitkä luottoraportit haluat hakea. Sinun ei tarvitse saada kaikkia kolmea kerralla. Esimerkiksi, jos se on ensimmäinen kerta tarkistaa luotto, saatat haluta käydä läpi jokaisen luottoraportti Equifax, Experian, ja TransUnion vertailla merkintöjä ja tarkistaa tarkkuutta.

lainan hakeminen

jos aiot hakea lainaa joskus ensi vuonna, kannattaa tarkistaa nyt vain yksi luottotieto nähdäksesi, onko sinulla punaisia lippuja. Jos löydät luottotilejä, jotka eivät kuulu sinulle, se voi olla merkki siitä, että olet joutunut identiteettivarkauden uhriksi.

sen jälkeen, kun olet työskennellyt luottosi uudelleenrakentamiseksi useita kuukausia, voit tutustua toisen toimiston luottoraporttiin nähdäksesi, onko jokin kohta muuttunut.

Luottoseuranta ja Identiteettivarkaussuoja

harkitse luottoseurantapalvelua, jos haluat kuukausittaisen pääsyn luottoraportteihisi ja luottopisteisiisi nähdäksesi, mikä on muuttunut ja suojautuaksesi identiteettivarkauksilta. Experian, Equifax ja TransUnion tarjoavat luottoseurantapalveluja. On myös kolmannen osapuolen luottoseurantapalveluja, kuten MyFICO, Identity Guard ja LifeLock.

muista vain, että yksikään ilmaisista luottoraporteistasi ei sisällä luottopistettäsi. Sinun täytyy ostaa luotto pisteet erikseen, tai voit saada sen ilmaiseksi yksi luottokortit, jotka antavat ilmaiseksi FICO tulokset.

kun maksaa luottotietonsa

jos on tiukka määräaika lainan tai luottokortin hakemiselle ja ajattelee, että voi olla negatiivisia asioita, joista kiistellä, voi olla syytä maksaa luottotietonsa.

kun maksat, luottotoimistoilla on vain 30 päivää aikaa vastata riitaan, mutta niillä on 45 päivää aikaa vastata, jos pääset käsiksi vuotuiseen luottoraporttiisi AnnualCreditReport.com se riippuu sinusta ja aikajanastasi.

vaikka kolmen erillisen luottokertomuksen tekeminen voi tuntua hämmentävältä, se voi olla oikeastaan hyvä asia. Tämä johtuu siitä, että he jokainen käyttää hieman erilainen tapa kerätä, raportointi, ja analysoida luottotietosi.

tämä takaa kokonaisvaltaisen, tasapainoisen kuvan luottohistoriastasi erityisesti silloin, kun on aika hakea lainaa tai luottokorttia. Se kannattaa hieman ylimääräistä aikaa ja vaivaa aktiivisesti ymmärtää jokaisen kolme luottoraportteja ja miten ne eroavat toisistaan, joten tiedät tarkalleen, mitä lainanantajat näkevät.