Hvis du har brukt tid på å se på kreditthistorikken din, har du sikkert innsett at det er tre forskjellige kredittbyråer (også referert til som kredittrapporteringsbyråer): Equifax, Experian og TransUnion.

du kan også vite at informasjonen i kreditt-rapporten fra hver av de tre kreditt-byråer har en sterk innflytelse på hva slags kreditt du har tilgang til.

kreditt byråer er i utgangspunktet portvakter til bedre kreditt tilbud, fra å få godkjent for et nytt kredittkort for å få de laveste rentene på et lån. Men hvorfor er det tre forskjellige kreditt byråer, og hvorfor akkurat de betyr noe? Hva er forskjellen mellom dem?

Les videre for å løse mysteriet rundt disse viktige institusjonene.

Hva er en credit bureau?

det kan overraske deg å høre at ingen av de tre kreditt rapportering byråer er føderale byråer. Faktisk har de ingen statlig tilknytning overhodet.

de er faktisk private selskaper som samler inn informasjon fra kreditorer om forbrukerbetalingshistorie og oppførsel. Bidragsytere inkluderer banker, kredittkortselskaper, långivere, helsepersonell, mobiltelefon operatører, og kraftselskaper.

hva gjør kreditt byråer?

hver kreditt byrå lister og analyserer informasjonen på kreditt rapporten, som deretter kan selges til kreditorer når du søker om et lån eller et kredittkort, så lenge de har din tillatelse.

hvem får tilgang til kreditt-rapporten?

noen utleiere eller potensielle arbeidsgivere kan også be om denne informasjonen for å vurdere forbrukerens kredittverdighet.

for långivere og kredittkortselskaper brukes informasjonen først for å avgjøre om du er godkjent for lånet eller kortet.

De kan fortelle om du savner betalinger ofte, eller hvis du noen gang har misligholdt et lån. Alle disse sender advarselssignaler om at du kanskje ikke er villig eller i stand til å tilbakebetale kreditt du tar ut med dem.

Utleiere kan bruke informasjonen på kredittrapporten din til å måle om du sannsynligvis vil betale leien din i tide hver måned. Hvis du ikke betaler dine andre regninger i tide, hvorfor skulle de tro at du ville betale leien din i tide?

Arbeidsgivere bruker også noen ganger kredittrapporten din for å avgjøre om du kan stole på å håndtere penger eller til og med hvor ansvarlig du er i økonomiske områder av livet ditt.

Uansett hvem som ønsker å få tilgang til informasjonen din fra et kredittbyrå, trenger de din tillatelse til å gjøre det. Ikke bekymre deg for mye om personvern, fordi du må oppgi signaturen din for at noen skal få tilgang til kredittrapporten din.

Hvordan Kom Equifax, Experian og TransUnion i gang?

Utlån pleide å være en samfunnsbasert innsats. Du vil gå til din lokale bank for et lån, og de vil kunne spørre rundt på lokale butikker om hva du skylder eller hvor raskt du betaler din gjeld.

men etter hvert som befolkningen vokste, begynte folk å bevege seg oftere, og større finansinstitusjoner begynte å ta over.

Dette gjorde det stadig vanskeligere for bankene å spore betalingshistorikken til lånesøkere. Til slutt, ulike forhandlere og finanskonsern begynte å sette sammen en liste over kunder som hadde enten god eller dårlig kreditt.

hvis du ikke betalte regningene dine, ble du i hovedsak svartelistet. De solgte disse listene til andre kreditorer for å hjelpe skjermen søkere. Over tid resulterte det i tre forskjellige profittforetak: Experian, Equifax og TransUnion — det vi kjenner i dag som de tre store kredittbyråene.

Andre Forbrukerrapporteringsbyråer

selv om disse er de mest brukte, er det faktisk mange andre forbrukerrapporteringsbyråer som eksisterer. De fleste fokuserer imidlertid ikke på det bredere bildet av personlig kreditt. I stedet konsentrerer de seg om bestemte typer finansiell informasjon.

noen sporer sjekk-og bankhistorikken din. Andre tilbyr sysselsetting, verktøyet historie, leietaker og utleie, og andre typer bakgrunn screening.

hvordan kreditt rapportering byråer forskjellig?

hvert kredittbureau er et eget selskap som drives på forskjellige måter, inkludert detaljnivået de gir på visse typer informasjon.

Equifax og Experian, for eksempel, bare merk arbeidsgiverens navn som en del av din ansettelseshistorie. På Den andre siden, TransUnion lister ut mer spesifikk informasjon, slik som tittel og datoene du var ansatt der.

informasjonen som rapporteres varierer også fra byrå til byrå. Det er fordi ingen kreditor er pålagt å sende betalingshistorikken din til noen av kredittrapporteringsbyråene. Det er en helt frivillig prosess.

Tenk tilbake til opprinnelsen til kredittrapporteringsbyråene — de ble opprettet for å hjelpe långivere og kreditorer til å bestemme hvilke potensielle kunder som var kredittverdige. Så mens det er frivillig, er det i alles beste interesse å rapportere minst en slags informasjon om individers kreditthistorie.

Noen Kreditorer Rapporterer Ikke Til Alle Tre Kredittbyråene

Kreditorer og andre dataleverandører tar ikke nødvendigvis tid til å rapportere til alle tre byråer. Som et resultat vil du merke disse forskjellene når du sammenligner dine tre kredittrapporter.

Manglende informasjon om en eller flere kredittrapporter er ikke en grunn til bekymring, men unøyaktig informasjon er. Det er det du vil holde øye med når du vurderer kredittrapporten hvert år. Lagre tvister for viktig informasjon som påvirker nøyaktigheten av kreditt-rapporten.

Sjekk Ut Våre Toppvalg:
Beste Kredittovervåkingstjenester av 2021

Hvorfor er kreditt score fra hver kreditt byrå forskjellig?

siden informasjonen som er oppført på hver kredittrapport varierer litt, vil du også ha en annen kreditt score fra hvert kredittbyrå.

ikke bare er dataene forskjellige, men kreditt scoring modeller varierer også avhengig av hvilke kreditt rapportering byrå långivere be om kreditt score fra. Når en utlåner spør hver kreditt rapportering byrå for å sende dem kreditt score, har de flere ulike alternativer.

Experian Kreditt Score

Experian bruker Fico 8 Score hvis du bestemmer deg for å kjøpe kreditt score fra dem for personlig bruk. Imidlertid kan långivere og kreditorer også be om forskjellige versjoner AV FICO score eller En VantageScore.

hver enkelt analyserer samme betalingshistorikk, men ulike algoritmer gir forskjellig vekt på relevante datapunkter.

TransUnion Kreditt Score

TransUnion tilbyr BÅDE fico score og VantageScores for kreditorer og långivere, men gir også selskaper spesifikke produkter som fokuserer på ulike standarder avhengig av hva slags informasjon selskapet er ute etter.

Equifax Kreditt Score

Endelig, Equifax tilbyr BÅDE FICO score og VantageScores til långivere trekke kreditt score på potensielle kunder. Likevel bruker Den Equifax Credit Score-Modellen når du kjøper kredittpoengene dine fra deres nettside.

mens kredittpoengområdet er det samme som FICO (300-850), er det ikke det samme. Men det kan være vanskelig å virkelig «kjenne» kredittpoengene dine fordi det på slutten av dagen er et ganske subjektivt tall.

FICO Kreditt Score

på toppen av de store forbruker kreditt byråer kreditt score, har vi det som kalles FICO score. FICO er avledet fra navnet på grunnleggeren, Fair Isaac Corporation. FICO kreditt scoring modell og score er hva de fleste långivere i Amerika bruker i dag for å bestemme en forbrukers kredittverdighet.

hvordan tolker långivere alle disse forskjellige typer kreditt score? Vanligvis hva som skjer er at de vil trekke alle tre kreditt-rapporter og kreditt score. Derfra vil de bruke din middle FICO score for å bestemme kredittilbudet ditt.

hvis du søker om et lån med noen andre, for eksempel et boliglån med din ektefelle, bruker utlåner den nedre av de to midterste kredittpoengene. Så hvis din midterste kreditt score er 780, men ektefellene dine er 680, er det nummeret de vil gå med.

Slik Får Du Tilgang Til Hver Kredittrapport

Når du er klar Til å se på kreditthistorikken din, må du ta kopier av årlige kredittrapporter. AnnualCreditReport.com Er det eneste nettstedet som er godkjent Av Fair Credit Reporting Act (FCRA) hvor du kan få tilgang til gratis kredittrapporter hver 12. måned.

når du kommer til nettstedet, klikker du på» Be om gratis kredittrapporter » – knappen. Deretter må du fylle ut dine personlige opplysninger pluss ditt personnummer.

deretter blir du bedt om en rekke sikkerhetsspørsmål for å bekrefte identiteten din. Det kan være nyttig å ha tilgang til dine forskjellige bankkontoer på dette tidspunktet fordi spørsmålene kan være ganske spesifikke om innskudd, lånebeløp, kontoåpningsdatoer og mer.

når du går gjennom denne prosessen, kan du velge hvilke kredittrapporter du vil hente. Du trenger ikke å få alle tre på en gang. For eksempel, hvis det er første gang du sjekker kreditt, vil du kanskje se gjennom hver kredittrapport Fra Equifax, Experian og TransUnion for å sammenligne oppføringer og se etter nøyaktighet.

Søke Om Lån

hvis du planlegger å søke om lån en gang i neste år, vil du kanskje bare sjekke en kredittrapport nå for å se om du har noen røde flagg. Hvis du finner kredittkontoer som ikke tilhører deg, kan det være et tegn på at du har vært utsatt for identitetstyveri.

Etter at du har jobbet med å gjenoppbygge kreditt i flere måneder, kan Du få tilgang til en kredittrapport fra et annet byrå for å se om noen elementer er endret.

Kredittovervåking Og Beskyttelse Mot Identitetstyveri

Vurder en kredittovervåkingstjeneste hvis du vil ha månedlig tilgang til kredittrapporter og kredittpoeng for å se hva som er endret Og beskytte mot identitetstyveri. Experian, Equifax og TransUnion tilbyr alle kredittovervåkningstjenester. Det finnes også tredjeparts kredittovervåkingstjenester, For Eksempel MyFICO, Identity Guard og LifeLock.

bare husk at ingen av dine gratis kreditt-rapporter inkluderer kreditt score. Du må kjøpe kreditt score separat, eller du kan få det gratis fra en av kredittkort som gir gratis fico score.

Når Du Skal Betale For Kredittrapportene Dine

hvis du har en stram frist for å søke om lån eller kredittkort og tror du kan ha negative ting å bestride, kan det være verdt å betale for kredittrapportene dine.

når du betaler, har kredittbyråene bare 30 dager til å svare på en tvist, men de har 45 dager til å svare hvis du får tilgang til din årlige kredittrapport fra AnnualCreditReport.com. Så det er egentlig bare avhengig av deg og din tidslinje.

selv om det kan virke forvirrende å ha tre separate kredittrapporter, kan det faktisk være en god ting. Dette er fordi de hver bruker en litt annen metode for å samle inn, rapportering og analysere kreditthistorikken din.

dette sikrer en helhetlig, balansert oversikt over kreditthistorikken din, spesielt når det gjelder tid til å søke om lån eller kredittkort. Det er verdt litt ekstra tid og krefter på å aktivt forstå hver av dine tre kredittrapporter og hvordan de er forskjellige, slik at du vet nøyaktig hva långivere ser.